Вклад до востребования в чем его неоспоримые плюсы

Вклад до востребования в чем его неоспоримые плюсы

Виды вкладов

Существует несколько классификаций видов вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования;

Вклад до востребования – вклад, на который в любой момент можно вносить или снимать любую сумму денег. Проценты по таким вкладам минимальные и, как правило, не превышают 2% годовых.

Срочный вклад – вклад, который остается в банке на какой-либо определенный срок (3 месяца, полгода, год и т.д.). В конце срока депозита банк выплачивает человеку полную сумму вклада плюс начисленные проценты.

Основные положения

1. Срок и ставка

Срок, на который открывается депозит, а также ставка по нему напрямую зависят друг от друга.

Стоит запомнить простую зависимость: чем короче срок депозита – тем меньшую процентную ставку вы по нему получите.

Объясняется это довольно просто: чем дольше срок – тем больше риск того, что с этим банком может произойти что-то неблагоприятное. Больший риск всегда компенсируется большей доходностью. Соответственно, чем дольше срок вашего депозита – тем ставка по нему будет больше. Ставка по депозиту зависит не только от срока депозита, но и от множества других факторов, например, от надёжности банка. Чем надежнее банк – тем ниже ставка.

2. Начисление процентов

В договоре всегда будет прописана годовая процентная ставка, но периодичность начисления процентов может варьироваться. Они могут начисляться единожды по окончанию срока депозита, раз в год, раз в месяц или каждый день.

Вам, как вкладчику стоит понять, как начисляются проценты по вашему депозиту. Процент может быть простой или сложный.

Если ваша ставка – простой процент , то начисляться она будет на первоначальную стоимость депозита. Например, при ставке 10% через год наш депозит в 100 тысяч рублей превратится в 110 тысяч рублей или в 105 тысяч за полгода.

Со сложным процентом возникает ситуация интереснее. Лучше сразу рассмотреть пример: берём ту же ставку в 10% годовых, ту же сумму депозита и периодичность выплаты процентов дважды в год. Через первые полгода нам начислят 5% от суммы в 100 тысяч рублей. Соответственно через первые полгода у нас уже будет 105 тысяч. А вот следующее начисление 5% будет уже на сумму в 105 тысяч. Это и называется капитализацией процентов. В итоге мы получим 110250 рублей. Да, разница с простым процентом совсем незначительная, но на длительных отрезках времени эта доходность увеличивается. Так при тех же условиях, но со сроком депозита в 10 лет, в итоге мы получим сумму больше 265 тысяч рублей, простой процент нам принес бы только 200 тысяч.

3. Пополнение и снятие средств

Банк идёт навстречу вкладчикам, внося условия для беспрепятственного пополнения депозита, что позволяет получать проценты на большую сумму.

Досрочное снятие средств со счёта тоже должно быть оговорено:

досрочное снятие денежных средств запрещено , то обналичить депозит вы сможете только по истечении его срока, или же расторгнув договор с банком, потеряв все накопленные проценты.

досрочное снятие предусмотрено, как правило, с оговоркой: банк разрешает снять деньги с депозита, но клиент теряет все накопившиеся у него проценты или процентная ставка в этом случае опускается где-то до 0,1% годовых.

Достоинства и недостатки вкладов

Главное преимущество депозита заключается в простоте и доступности. Банки предлагают широкий спектр различных депозитов на всевозможных условиях, многие банки находятся в шаговой доступности для населения. Но у депозита есть и главный враг под названием «инфляция», которая обесценивает наши деньги.

В целом, можно выделить ряд преимуществ:

Система страхования вкладов;

Широкое разнообразие вкладов;

Доход не облагается налогом в пределах ставка рефинансирования

Но также существует и ряд объективных недостатков:

Доходность ниже инфляции;

Сумма страховой выплаты не более 1,4 млн. рублей;

Риски депозитов

Как и любое инвестирование, открытие депозита связано с определенными рисками для вкладчика. Риск – это возможность неполучения желаемого уровня дохода или неполучение дохода вовсе. Основные риски:

Риск банкротства банка;

Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов;

Риск налоговых платежей.

Риск банкротства банка можно легко свести на нет, разместив денежные средства в пределах 1,4 млн. рублей в различных банках, входящих в систему страхования вкладов.

Риск ликвидности может возникнуть, например, если мы открыли срочный депозит сроком на полгода, а деньги нам срочно понадобились через месяц, чтобы их забрать нам необходимо расторгнуть договор с банком, потерять проценты. Чтобы застраховаться от риска ликвидности следует открывать депозиты с возможностью частичного снятия средств.

Риск роста депозитных ставок для долгосрочных депозитов. Этот риск возникает, когда человек открывает депозит под, например, 10% годовых сроком на три года. Но через год ставки на рынке пошли вверх, и теперь средняя ставка по депозитам составляет, предположим, 13%. Вкладчик недополучит доход в размере 2%. Это и есть риск, который вкладчик должен просто принять и осознать подобный риск.

Противоположная ситуация возникает с риском реинвестирования. Например, человек открыл краткосрочный депозит на полгода под ставку, например, 8% и собирается полученные денежные средства реинвестировать через такой же депозит, но через эти полгода ставки на рынке упали, и теперь вкладчик может получить только 6% годовых по такому же депозиту. Поэтому в условиях ожидания стабилизации экономики, понижения процентных ставок, следует открывать долгосрочные депозиты, чтобы не потерять доходность.

Последний риск связан с налоговыми платежами. Для рублевых депозитов установлена норма: если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования + 5%, то с превышения берется налог в размере 35%. Для валютных депозитов действует фиксированный уровень в 9%, с превышения берется налог. Здесь риск для рублевых депозитов заключается в том, что ставка ЦБ может «плавать» с течением времени.

Вклад до востребования – что это такое?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».

Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.

Зачем нужен вклад «До востребования»?

Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.

В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.

Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.

Читайте также:  Почта России» запустила маркетплейс

Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.

Условия вклада «До востребования»

Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.

  1. Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
  2. По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
  3. Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
  4. Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
  5. Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
  6. Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
  7. Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларовевро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.

Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».

Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.

К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.

Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».

  1. Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
  2. Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.

Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).

«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.

Знаете ли Вы что:

Самые активные кредитные заемщики — это люди в возрасте от 25 до 45 лет.

Преимущества и недостатки вклада «До востребования»

Среди плюсов можно выделить следующие.

  • Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
  • Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
  • Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).

К недостаткам можно отнести:

  • малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
  • право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.

Лучшие материалы

Наследование средств с брокерского счёта

Деньги и ценные бумаги можно унаследовать, как и другое имущество. Как это происходит, читайте в статье.

Максимальную страховку по вкладам увеличили до 10 млн: как получить возмещение

В России приняли закон об увеличении суммы страхового возмещения по вкладам до 10 млн руб. Подробнее о новых условиях расскажем в статье.

Как россияне инвестируют в кризис

В условиях кризиса и пандемии люди стремятся сохранить сбережения, а некоторые – даже увеличить. В статье расскажем, куда инвестируют россияне, а также дадим советы о том, в какие инструменты вкладываться не стоит.

Без паники. Стоит ли снимать деньги со вклада?

Банки переживают мощный отток денег населения. Клиенты забирают средства со вкладов из-за налога на вклады, а также из-за страха заморозки. Стоит ли снимать деньги с депозитов и что может произойти, если этого не делать, читайте в статье.

Налог на доход по вкладам. Новые правила

С 2021 года правила начисления налога на проценты по вкладам изменятся. Кому придётся платить налог и какая сумма им будет облагаться, читайте в статье.

Почему банки отказываются от долларовых вкладов

Банки прекращают приём долларовых вкладов. Станет ли эта практика массовой, стоит ли беспокоиться тем, у кого открыты вклады в валюте, читайте в статье.

Как и на что россияне копят деньги

Лишь 30% россиян откладывают деньги. В среднем на накопления идёт 10-20% дохода. О том, как копят россияне и на что, рассказываем в статье.

Сумки, марки и алкоголь – во что инвестировать, чтобы получить максимальный доход

Инвестировать можно, покупая не только ценные бумаги, но и ценные вещи. В статье расскажем, какие предметы роскоши станут отличным вложением и принесут наибольший доход.

Актуальные новости

Совкомбанк выдаёт «потребы» на селе под 5% годовых

Совкомбанк присоединился к госпрограмме комплексного развития сельских территорий. Банковская структура предлагает жителям села оформить льготную ссуду на потребительские цели по ставке в 5% годовых. Кредитные ресурсы можно направить на благоустройство и ремонт недвижимости.Займы в рамках программы могут получить граждане

УБРиР: на кредитные каникулы в основном уходят обладатели «потребов»

По данным Уральского банка РиР, подавляющее большинство заявок на кредитные каникулы оформляется в рамках программ потребительского кредитования и только 1% заявок – в рамках сервисов жилищного кредитования.Среди клиентов УБРиРа чаще всего хотят отправиться на «каникулы» жители Свердловского региона – в марте-сентябре текущего

Норвик Банк меняет условия по вкладу «Супер ВИП»

В данный момент доходность вклада Норвик Банка «Супер ВИП» с учётом капитализации составляет 5,43% годовых. Минимальная сумма взноса по программе – 4 млн рублей. Срок размещения – 1 год и 1 день. По вкладам «Супер ВИП», оформленным до 8 октября текущего года, сохраняются прежние условия размещения свободных денежных средств.Депозитная

НАФИ: 24% россиян хотя бы раз оплачивали покупку по QR-коду

78% участников опроса, проведённого аналитическим центром НАФИ, знают, что такое QR-код, однако используют его для оплаты пока единицы.Самым удобным способом оплаты 55% респондентов назвали бесконтактную оплату посредством банковской карты. Четверть опрошенных рассказали о том, что хотя бы раз расплачивались за покупку по QR-коду,

Локо-Банк предлагает оформить небольшую ссуду

Локо-Банк запустил выдачу займов на малые суммы от 50 тысяч рублей.Ставка в рамках финансового сервиса – 7% годовых.Предельный срок кредитования – 84 месяца.Сумма займа – не более 3 млн рублей.Комиссия за досрочное погашение кредитов не взимается.Оформить заявку на выдачу средств можно в физическом подразделении банковской структуры,

Росбанк: в офисы банка лично обращаются 66% розничных клиентов

По информации Росбанка, за полгода в физические подразделения кредитно-финансовой структуры лично обращались 66% розничных клиентов организации. При этом порядка 25% клиентов посещают отделения банка не менее 1 раза в месяц.Чаще всего поход в офис банка продиктован необходимостью внести платёж по кредиту (29% обращений),перевести

«Левобережный» снизил ставки по займам на рефинансирование ипотеки

7,6% годовых – по такой ставке в данный момент в банке «Левобережный» можно оформить кредит на рефинансирование ранее полученного жилищного займа.Ставка актуальна для граждан, готовых подтвердить уровень дохода выпиской по лицевому счёту из Пенсионного фонда России, а также оформить полис страховой защиты жизни, здоровья и имущества.

Читайте также:  Налоговая проверка контрагентов в условиях ужесточения налогового контроля в 2018 году

Чистая прибыль Группы Росбанка подросла на 21%

В I полугодии 2020 года участники Группы Росбанка заработали 7,2 млрд рублей. Показатель подрос на 21% относительно данных января-июня 2019 года.За отчётный период Группа укрепилась в корпоративном блоке, нарастив клиентскую базу в сегменте на 8%.Объём средств на счетах и депозитах юрлиц увеличился на 22%.В «рознице» Росбанк удерживает

Преимущества вкладов

Преимуществами банковских вкладов являются: постоянная доходность, надежность кредитной организации, и государственная гарантия возврата в виде страхования в АСВ.

Вклады в банках считаются в нашей стране одним из наиболее надежных способов сохранения и приумножения капитала. Они гарантируют вкладчику по окончании срока договора возврат сбережений вместе с начисленными по ним процентами. Степень выгоды размещения средств на депозитах, зависит от текущей экономической ситуации.

Преимущества срочных банковских вкладов

Когда вы вкладываете некоторую сумму на какой-либо срок, по его истечении помимо этой суммы вам также выплачивается определенный процент. Номинально вы получаете денег больше, но реальный выигрыш зависит от того, насколько процентная ставка превышает (или не превышает) размер инфляции. Может получиться, что с учетом подорожания потребительской корзины вы сможете купить товаров даже меньше, чем до открытия вклада. Поэтому банковские депозиты становятся крайне привлекательным инвестиционным инструментом в процессе экономического роста, который обеспечивает высокие ставки и низкую инфляцию. Преимущества вкладов на этом этапе очевидны.

К опасностям, подстерегающим вкладчиков помимо высокой инфляции, относятся возможные проблемы у банка, с которым заключен договор, и особенности вкладов и условий по ним в разных банках. В первом случае гарантию надежности сбережений обеспечивает «Агентство по страхованию вкладов» — государственная компания, которая при наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) возмещает вкладчику сумму размером до 1 400 тыс. руб. включительно.

Что касается непрозрачных условий по вкладам, то здесь следует быть особенно внимательным. Многие финансовые учреждения прибегают к расплывчатым формулировкам, скрытым комиссиям, нестандартным способам начисления процентов; вписывают особые условия снятия средств. Чтобы получить полное представление о предлагаемом продукте, попросите перед заключением договора просчитать реальную сумму, которую вы получите на руки в конце срока. Таким образом можно оценить, насколько выгодной обещает быть сделка.

Плюсы и минусы банковских вкладов

Перед тем как выбирать конкретную программу и взвешивать все плюсы и минусы вклада, следует определиться с суммой, которую вы готовы положить под процент. Банки придерживаются четкого правила: чем больше денег, тем выше ставка по депозиту.

Все вклады делятся по назначению — для физических и юридических лиц. Первые предназначены для обычных граждан, на них распространяется система страхования вкладов. Кроме того, существуют специализированные программные продукты для более узких групп — пенсионеров, детей, студентов, ипотечных заемщиков и т. д. Как правило, такие программы отличаются лояльными условиями и максимально высокими ставками.

По срокам размещения средств вклады делятся на срочные и до востребования. Срочные привлекаются на определенный срок и предполагают максимальные ставки. Они в свою очередь подразделяются на сберегательные (запрещено пополнять и снимать средства), накопительные (с пополнением) и расчетные, или универсальные, (с приходными и расходными операциями).

Вклады до востребования представляют собой банковский счет, деньги с которого могут быть сняты в любой момент. Понятно, что проценты по такому договору минимальны.

По валюте вклады дифференцируются на рублевые, в евро, в долларах и мультивалютные.

Кроме того, условия по процентам позволяют относить договоры по вкладам к тому или иному типу. Депозиты могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, различные условия начисления (простой и сложный процент) и различные сроки выплат процентов (ежемесячно, ежегодно, разово по окончании действия договора). Эти условия обязательно прописываются в договоре.

Накопительный (сберегательный) счет — что это такое и как на нем заработать

Накопительный или сберегательный счет дает возможность зарабатывать на банковском проценте, но при этом пользоваться своими деньгами без ограничений. Звучит привлекательно, но почему тогда по телефону менеджер очередного банка пытается привлечь ваше внимание кредитной картой на спецусловиях или вот уже прямо сейчас одобренным кредитом, но не предлагает открыть накопительный (сберегательный) счет? В чем секрет такого счета и какие возможности он дает обычному человеку? Давайте вместе найдем ответы на эти вопросы.

Накопительный (сберегательный) счет – это… Объясняем простыми словами

Накопительный или сберегательный счет – это открытый банковский счет, который предлагает не только получение процентов от хранения денежных средств, но и возможность снять часть вклада без их потери в любой момент.

Накопительный счет напоминает депозит до востребования, но ставки по нему выше. По желанию клиента его можно пополнять или извлекать средства в удобное время. Как и в случае с обычным вкладом, денежные средства на сберегательном счете застрахованы государством на сумму 1,4 миллиона рублей.

Особенности накопительных счетов:

  • Средний уровень доходности варьируется в диапазоне 4−6% годовых.
  • Чаще всего открывается в рублях, но некоторые крупные банки предлагают накапливать средства в инвалюте (процент по таким вкладам не превышает 2%).
  • Отдельные банки вводят дополнительное условие – требование к минимальной сумме на счете, например 20 тысяч рублей. В этом случае, чтобы получать заявленный банком процент, нужно всегда иметь на счете не менее этой суммы.
  • Доход в виде процента от суммы, как правило, поступает на счет клиента банка ежемесячно.

Открывать накопительный счет выгодно тем, кто планирует тратить сбережения на свои нужды. Привязка к срокам получения денег отсутствует, поэтому накоплениями всегда можно воспользоваться.

О том, чем накопительный счет отличается от банковского депозита читайте в нашей статье.

Плюсы и минусы накопительного (сберегательного) счета

Теперь давайте определим, насколько целесообразно открывать накопительный счет и с какими трудностями его держатель сталкивается на этапе пользования.

Преимущества накопительного счета:

  • Процент выше, чем по депозитам до востребования, при этом вы сможете снять часть средств, не закрывая счета.
  • Компенсация средств на сумму до 1,4 миллиона рублей в случае банкротства финансового учреждения.
  • Открывается на неопределенный срок (т. е. бессрочно).
  • Некоторые финансовые учреждения разрешают капитализировать накопленный процент, т. е. доходы в виде процента по счету перечисляют на этот же счет, тем самым увеличивая сумму на счете. В следующем месяце клиент получит уже больший доход, т. к. сумма выросла.
  • Для получения повышенной годовой ставки нужно внести крупную сумму на баланс.
  • Если есть требование к минимальной сумме, необходимо “заморозить” ее на счете и следить, чтобы она не снижалась – иначе банк переведет клиента на пониженный процент (до 0,01%).
  • Некоторые банки прописывают в договоре плавающую процентную ставку, поэтому инвестор не может рассчитывать на постоянный заработок.
  • Процентные ставки по счету зависят от остатка: чем он больше, тем выше доходность.
  • Некоторые банки устанавливают свои правила пользования счетом, к примеру, привязывая к нему дебетовую пластиковую карту, за обслуживание которой приходится платить комиссию.
Читайте также:  Компании меняют пожилых на льготы

Зачастую накопительный счет открывается для разграничения сбережений. К примеру, у вас есть накопления в размере 600 тысяч рублей. В ближайшем будущем вы планируете ремонт в пределах 200−300 тысяч. Целесообразно разделитьвклад: 300 тысяч положить на срочный депозит под 7−8% годовых, а для остальных 300 тысяч открыть сберегательный счет под 5−6,5% годовых.

Как зарабатывают на накопительных (сберегательных) счетах

Заработать на сберегательном счете можно лишь при правильном выборе финансового учреждения. Перед подписанием договора на обслуживание детально изучите условия открытия счета. Обращайте внимание на то, чтобы начисление процентов было ежедневным.

В банке А при открытии накопительного счета предлагают 7% годовых, но с ежемесячным начислением на минимальный остаток. В банке Б дают 6% годовых, но с ежедневным начислением процента. Какой счет лучше выбрать инвестору, который планирует совершить покупку на 120 тысяч рублей 20 апреля при объеме сбережения в 200 тысяч?

Доход инвестора за апрель при выборе банка А: (200 000 − 120 000) × 0,07 / 12 = 467 рублей.

Доход инвестора за апрель при выборе банка Б: 200 000 × 0,06 × 19 / 365 + 80 000 × 0,06 × 10 / 365 = 0,624 + 0,132 = 756 рублей.

Как видите, даже при более низкой процентной ставке начисление ежедневных процентов по счету выгоднее.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Инвестировать рублевые сбережения в накопительный счет со ставкой ниже 4% нецелесообразно, поскольку вы даже не сможете перекрыть ожидаемую инфляцию.

Если вы открыли накопительный (сберегательный) счет с привязкой к карте и минимальным лимитом на безналичные покупки, сначала внесите деньги на счет, а затем совершите приобретение. Эта простая хитрость поможет получить ожидаемый доход по вкладу.

Если вам интересно узнать о других возможностях инвестирования, читайте в нашей специальной статье.

Как открыть накопительный (сберегательный) счет

Перед открытием счета составьте для себя рейтинг банков, которые предлагают выгодные условия. Не гонитесь за чрезмерно высоким процентом, а внимательно почитайте договор (размещен на официальном сайте банка). Нередки случаи, когда за повышенной доходностью скрываются существенные ограничения, начисление процентов на ежемесячный остаток и прочие хитрости.

Способы открытия счета:

  1. Визит в банк.
  2. Использование интернет-банкинга или подача заявки через сайт банка.

При посещении офиса банка при себе нужно иметь паспорт и денежную сумму, которую вы планируете внести. Вы подписываете соглашение на обслуживание счета и вносите средства. В дополнение банк часто предлагает пластиковую дебетовую карту для совершения безналичных расчетов и снятия наличных.

Альтернативы накопительному (сберегательному) счету

Мы рассмотрели возможности накопительного счета. Теперь давайте вкратце рассмотрим возможные альтернативы:

  1. Вклад (депозит) в банке. В 2019 году на нем вы сможете заработать 7−8% годовых. Помните, что досрочное снятие денег приведет к потере процентов.
  2. Вклады “до востребования”. Действуют ограниченный срок. Предполагают доходность на уровне 0,1–5% годовых.
  3. ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Позволяет собственнику вкладывать средства в акции, облигации, валюту и другие инструменты фондового рынка. При покупке самых надежных ценных бумаг – ОФЗ – можно рассчитывать на доход в 8−9% и налоговый вычет в 13%. Счет желательно открывать на длительный срок – минимум 3 года, иначе вы лишитесь права на налоговую льготу. Подробнее об ИИС читайте в этой статье.
  4. ПИФ. Внесение денежных средств в паевые фонды может как принести вам доход, так и сделать мероприятие убыточным. Заработанные деньги выводятся в любой момент (если нет ограничений). Но есть одно но – высокие издержки (за вход, продажу пая, плата управляющей компании и некоторые другие), которые могут достигать 5−10% в год. О том, как инвестировать в ПИФы, читайте в нашей статье.
  5. ETF (биржевой фонд). Похож на ПИФ, но отличаются низкой комиссией – 0,9−1,5% в год. Мы подготовили для вас простое описание, что такое ETF м как пользоваться.

Таким образом, накопительный (сберегательный) счет – прекрасная возможность заработать от 4 до 7% годовых на своих сбережениях. Вам доступны снятие денег на любые нужды, безопасное хранение средств на банковском счете и гарантии государства на сумму до 1,4 миллиона рублей.

Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.

Депозиты

Банковский депозит – это денежные средства, который вкладчик помещает в банк с целью сохранения и увеличения. Деньги с депозита пускаются банком в оборот, принося прибыль, за что банк выплачивает вкладчику процент на вложенную сумму. Депозиты возвращаются вкладчику, поскольку являются заемными средствами для банка.

Чаще всего, при нормальном функционировании экономики, банковские депозиты являются практически безрисковым средством размещения денежных средств. Но при этом, и не являются высокодоходными.

Банковские депозиты разделяются на:

1. Срочные депозиты

Различие их в сроках размещения. Срочный депозит вносится на определенный срок. Они приносят больший доход, но при этом владелец денежных средств не может снять деньги раньше окончания сроки, либо теряет всю прибыль.

Срочные депозиты в свою очередь подразделяются на сберегательные и накопительные – сберегательные нельзя пополнять на протяжении срока размещения, а накопительные можно хоть ежемесячно.

2. Депозиты до востребования.

Депозиты до востребования обычно самые удобные. В любой момент можно снять деньги или пополнить депозит. Начисляемые проценты обычно меньше, чем у срочных депозитов, но депозит обладает высокой ликвидностью.

Ставки по депозитам зависят от суммы и срока. Чем больше сумма и срок – тем больше начисляемые проценты. Ставки начисляются ежемесячно. На депозиты банки дают гарантии в соответствии с договором.

Чем отличается депозит от вклада?

Основными отличиями депозита от вклада:

  • вклад обычно вносится физическими лицами, а депозит может принадлежать и юридическим лицам;
  • вклад вносится только в виде денежных средств, а депозит может быть размещен в виде драгоценностей, ценных бумаг, ценных вещей или в виде банковской ячейки;
  • депозит размещается только в банковской структуре, а вклад может быть внесен в любое другое учреждение или организацию;
  • депозит является временным вложением, а вклад может не изыматься очень долго – до востребования.

Чем отличается депозит от доверительного управления?

Прежде всего, основным отличием доверительного управления от депозита в банке является доходность. Чаще всего, ставки по депозитам не превышают инфляцию, а доходность доверительного управления зависит от того, в какие ценные бумаги вложены инвестиции.

При доверительном управлении к каждому клиенту (инвестору) организован индивидуальный подход: сотрудники брокерской компании всегда могут проконсультировать и дать ответ на любой вопрос о состоянии индивидуального инвестиционного счета. А депозит – это массовая услуга, не отличающеяся индивидуальным подходом.

Какая средняя доходность депозитов в России?

Говоря о доходности депозитов, следует различать ставки по видам и по валюте. К примеру, в 2017 году процентные ставки по вкладам в рублях начинались от 5%. Самым выгодным предложением был вклад на 367 дней от Банка Союз гарантирующий ставку в 10,5%. Депозиты в долларах или евро можно было разместить по ставке в 1,5-3%.