Выплата денег вкладчикам при сумме вклада свыше 14 млн

Калькулятор доходности вкладов

Рассчитать онлайн на калькуляторе вкладов процент по депозиту в банке по условиям на 06.11.2020

  • дн.
  • мес.
  • добавлять ко вкладу
  • выплачивать

Предложения месяца

Калькулятор вкладов

Основная задача вкладчика – разместить свои сбережения на депозит, который принесет максимальный доход. Чтобы выяснить итоговую сумму вклада по окончании его срока и произвести расчет по доходу, порой бывает недостаточно знать размер годовой процентной ставки. Нужно воспользоваться калькулятором процентов по вкладам, ведь основные факторы, которые следует учитывать при расчете дохода, – это наличие капитализации и периодичность внесения дополнительных взносов в выбранный вами вклад. Кроме того, открывая вклад под высокую ставку, следует учитывать, что доходы по вкладам в РФ облагаются налогом в размере 35%, если процентная ставка по вкладу в рублях превышает ключевую ставку Банка России на 5 процентных пунктов. По валютным вкладам налог с дохода вычитается, если процентная ставка составляет более 9%.

Калькулятор доходности вкладов на портале Банки.ру поможет произвести расчет суммы вклада с процентами. В депозитном калькуляторе указываете дату, когда вы планируете разместить сбережения в банке и срок привлечения вклада, который вы можете задать произвольно с точностью до одного дня. Депозитный калькулятор безошибочно определит день, когда вы сможете забрать свои сбережения вместе с начисленными процентами.

В калькуляторе депозитов можно сравнить сумму дохода в зависимости от того, будут проценты добавляться к сумме вклада либо выплачиваться на отдельный счет. Калькулятор вкладов с капитализацией покажет, как происходит расчет процентов и увеличивается сумма вашего вклада, ведь при выборе такого способа начисления проценты присоединяются к сумме вклада, тем самым увеличивая ее.

В калькуляторе вклада с пополнением необходимо будет указать периодичность, с которой вы планируете вносить дополнительные взносы, и сумму пополнений.

Калькулятор вкладов онлайн рассчитает для вас сумму дохода за вычетом налогов и покажет итоговую сумму вклада с начисленными процентами, в том числе с довложениями. Прежде чем открывать вклад в банке, с помощью калькулятора вкладов вы сможете вычислить доходность выбранного вами вклада с учетом всех его параметров.

Универсальный калькулятор вкладов на портале Банки.ру поможет нашим пользователям быстро произвести расчет вкладов и точно посчитать ожидаемый доход от своих сбережений.

Страховые выплаты вкладчикам обанкротившихся банков предлагают увеличить

Сейчас при отзыве лицензии у банка его вкладчикам положено страховое возмещение, но его размер не может быть больше 1,4 млн руб. При этом в числе пострадавших могут оказаться люди, которые по ряду причин не могли разместить вклад, не превышающий сумму гарантированного возмещения, чтобы исключить риск потери средств. Например, такое может быть при продаже квартиры и подготовке к покупке другого жилья, сборе средств на лечение, получении наследства и в других подобных случаях. В Госдуме предлагают предусмотреть для таких граждан дополнительные меры поддержки. В нижнюю палату парламента внесен пакет соответствующих законодательных инициатив.

Согласно одной из поправок, вкладчикам, оказавшимся в подобной жизненной ситуации, за счет Агентства по страхованию вкладов (АСВ) выплатят полную сумму утраченных средств, но не более 10 млн руб.

Еще один законопроект меняет очередность удовлетворения требований при банкротстве банков. Приоритет предлагают отдать вкладчикам, сумма требований которых выше гарантированного возмещения (но не более 10 млн руб.). Их включат в первую очередь, а требования АСВ и ЦБ войдут во вторую.

Таким образом, у вкладчиков появится возможность выступать самостоятельным лицом при банкротстве кредитной организации и возможность в приоритетном порядке, по сравнению с АСВ, возместить остаток вложенных средств, говорится в пояснительной записке к проекту. Страховую часть вкладчики по-прежнему будут получать от АСВ.

Сейчас при процедуре банкротства без лишних проволочек удовлетворяют требования вкладчиков по суммам с минимальным остатком, рассказывает управляющий партнер Зарцын и партнеры Зарцын и партнеры Федеральный рейтинг группа ТМТ группа Финансовое/Банковское право × Людмила Харитонова. В противном случае удовлетворение осуществляется в порядке очередности. «Конечно, эти суммы можно ждать долго и не дождаться», – отмечает она. Поэтому с точки зрения предоставления дополнительных гарантий поправки являются положительными, считает эксперт.

С такой позицией отчасти согласна Юлия Макаренко, партнер ЮП Юридическое партнерство “Курсив” Юридическое партнерство “Курсив” Региональный рейтинг группа Налоговое консультирование и споры группа Коммерческая недвижимость/Строительство Профайл компании × . «К сожалению, на практике граждане крайне редко получают удовлетворение своих требований в процедуре банкротства, так как немногочисленные поступающие средства «съедаются» АСВ», – делится юрист. Она отмечает, что сложившаяся ситуация приводит к тому, что физлица (иногда не по своей инициативе, а с подачи банковских служащих) «дробят» свои вклады на суммы, не превышающие 1,4 млн руб. С этим активно борется АСВ, считая такое поведение вкладчиков «страховым мошенничеством». Поэтому, по мнению Макаренко, увеличение размера страхового возмещения в случаях, когда гражданин не имел возможности управлять своими финансовыми рисками, «отвечает принципу справедливости».

С другой стороны, по каким критериям будут решать, что вклад физлица предполагался к трате на жилье или лечение, в законопроекте не уточняется, замечает Макаренко. Неопределенность в этом вопросе может привести к появлению новой категории споров, в которых граждане будут доказывать наличие оснований для выплаты увеличенной страховой суммы.

Если речь идет о том, что люди оказались в сложной жизненной ситуации, а у них на вкладе было больше гарантированной государством суммы страхового возмещения, то сразу возникает вопрос, как будет оцениваться ее «сложность». Например, если люди копят на квартиру и размещают средства на вкладе, то трудно подтвердить, что деньги предназначались именно для приобретения недвижимости.

Денис Фролов, руководитель коммерческой практики BMS Law Firm BMS Law Firm Федеральный рейтинг ×

Поправки в том виде, как сейчас, могут создать поле для определенных нарушений, также полагает Денис Фролов, руководитель коммерческой практики BMS Law Firm BMS Law Firm Федеральный рейтинг × . Если и поднимать сумму страхового возмещения, то нужно сделать это для всех вкладчиков, иначе возможны злоупотребления, считает он. При этом необходимо ужесточение требований к банкам и совершаемым ими операциям со стороны ЦБ, указывает Фролов. А самим вкладчикам эксперт рекомендует тщательнее выбирать финансовую организацию.

Страхование вкладов

АО «АЛЬФА-БАНК» является участником системы обязательного страхования вкладов. Это означает, что средства клиентов Альфа-Банка, размещенные во вкладах и на банковских счетах, надежно защищены государством. Если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, по закону его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам.

На основании ст.2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» под вкладом понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Агентство по страхованию вкладов осуществляет все необходимые мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате клиентам возмещения по вкладам и банковским счетам.

В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы размещенных в банке средств, но не более:

  • по общим основаниям до 1 400 000 млн рублей (при наступлении страхового случая до 29.12.14 700 000 рублей);
  • повышенное возмещение до 10 000 000 рублей (при наступлении страхового случая до 01.10.2020 — 1 400 000 рублей) по вкладам, на которых возникли временные высокие остатки в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств. К таким обстоятельствам относятся:
    • реализация жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения;
    • получение наследства;
    • возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, указанных в части 2 статьи 13.7 Закона;
    • исполнение решения суда;
    • получение грантов в форме субсидий;
    • по специальному счету (специальному депозиту), предназначенному для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
    • по счетам эскроу, открытым физическому лицу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Повышенное страховое возмещение действует в течение 3-х месяцев со дня зачисления на счет вкладчика в безналичном порядке до дня наступления страхового случая. По истечении 3-х месяцев с момента зачисления средств на счет в действующем банке на них будет распространяться стандартный лимит страхового возмещения — 1 400 000 млн рублей по общим основаниям.

Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

В случае, если средства размещены в иностранной валюте, сумма возмещения рассчитывается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая.

В соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках, в том числе, вклады физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, за исключением:

  • размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности.
  • размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами.
  • переданные банкам в доверительное управление.
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
  • являющиеся электронными денежными средствами.
  • размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные;
  • размещенные на залоговых счетах и счетах эскроу (за исключением счетов эскроу, открываемых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или для расчетов по договорам участия в долевом строительстве).
  • размещенные в субординированные депозиты.
  • размещенные на публичных депозитных счетах.
  • размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», или в их пользу.
  • размещенные юридическими лицами, за исключением юридических лиц:
    • размещенных юридическими лицами, отнесенными в соответствии с законодательством Российской Федерации малым предприятиям, сведения о которых содержатся в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом от 24 июля 2007 года N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», за исключением лиц, являющихся кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации — размещенных некоммерческими организациями, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм:
      1. а) товарищества собственников недвижимости;
      2. б) потребительские кооперативы, за исключением лиц, признаваемых в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» некредитными финансовыми организациями;
      3. в) казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации;
      4. г) общины коренных малочисленных народов Российской Федерации;
      5. д) религиозные организации;
      6. е) благотворительные фонды;
    • размещенных некоммерческими организациями- исполнителями общественно полезных услуг, которые соответствуют требованиям, установленным Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг;

ВСЕ ВКЛАДЫ* АЛЬФА-БАНКА ЗАСТРАХОВАНЫ:

  • текущие счета (в т.ч. карточные)
  • депозиты (с начисленными %)
  • накопительные счета (с начисленными %)
  • экспресс счета
  • счета эскроу (открытые для расчетов по договорам участия в долевом строительстве)

Как происходит возмещение средств вкладчикам:

При наступлении страхового случая, которым является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, вкладчику необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов или к его уполномоченному банку-агенту с заявлением и документом, удостоверяющим личность. Вкладчик (его представитель, в этом случае необходимо также предоставить надлежаще оформленную доверенность) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Путин велел обсудить выплату 5 млн рублей разоренным вкладчикам

Президент России Владимир Путин поручил рассмотреть повышение до 5 млн руб. суммы страхового возмещения вкладов в тех банках, которые лишились лицензии с конца 2014 г., сообщает «Интерфакс».

Распоряжение Путина проработать этот вопрос получили министр финансов Антон Силуанов и председатель ЦБ Эльвира Набиуллина, рассказал председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. С просьбой увеличить выплаты к Путину обратился депутат Госдумы Сергей Миронов, сама идея появилась в декабре на обсуждении денежно-кредитной политики ЦБ, рассказал Аксаков.

Читайте также:  Как выставить счет фактура на аванс в 1С 8

Депутаты на втором чтении законопроекта об увеличении суммы возмещения отдельным категориям граждан предложили установить страховое возмещение вкладчикам банков, у которых отозвали лицензию за время с 29 декабря 2014 г. и до момента вступления в силу законопроекта, в размере 100%, но не более 5 млн руб. Но только при условии, что процедура банкротства этих банков не завершена. Сейчас максимальная выплата составляет 1,4 млн руб.

Депутаты предложили расширить круг претендентов на повышенное возмещение по вкладам

На заседании комитета Госдумы по финансовому рынку в среду были представлены расчеты Агентства по страхованию вкладов (АСВ): новая норма применима к 170 000 вкладчиков, а сумма на доплату им составит 45,6 млрд руб.

С 2014 г. лицензии лишилось примерно 500 банков. Процедуры банкротства банков, ставшие крупнейшими страховыми случаями, – «Югры», Пробизнесбанка, «Интеркоммерца», Росинтербанка, Внешпромбанка – все еще идут.

На заседании комитета представители ЦБ и АСВ высказались против того, чтобы закон имел обратную силу: создастся прецедент, который может быть несправедлив к тем, кто не попадет под действие новой нормы, рассказал Аксаков. «Мы согласны задним числом рассмотреть увеличение только для совершенно специфических ситуаций по аналогии, например, с валютными ипотечниками. То есть если будут подтверждаться жесткие социальные ситуации (например, сгорел дом), мы согласны в этом участвовать и поддерживать, а так мы категорически против», – заявил замминистра финансов Алексей Моисеев «Интерфаксу». Представитель пресс-службы Минфина добавил, что такое предложение создает необоснованные преимущества в виде максимальной выплаты в 5 млн руб. для вкладчиков, разместивших деньги в банках, где еще не завершена процедура банкротства, перед вкладчиками, которые уже получили выплату в 1,4 млн руб.

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов заявил на заседании комитета, что повышение суммы страхового возмещения означает большее изъятие средств из финансовой системы в фонд страхования вкладов, что снизит проценты по вкладам и увеличит проценты по кредитам, передает «Интерфакс». «По поводу обратной силы. Здесь надо очень аккуратно подходить к этому вопросу, потому что это создает неравенство в обществе», – вторил он Моисееву (цитата по «Интерфаксу»). В ЦБ не ответили на запрос «Ведомостей».

«Пока мы зависим от займов, мы такие вопросы перед собой ставить не имеем права, – заявил на заседании гендиректор АСВ Юрий Исаев (цитата по «Интерфаксу»). – Если будет источник, который явно должен находиться не в рамках системы страхования вкладов, то этим источником по решению Госдумы на основании закона мы сможем распорядиться». Это проблематика не системы страхования вкладов, а отдельных, специальных государственных решений, если их надо будет исполнить, мы исполним, заключил Исаев.

Сейчас банки ежеквартально отчисляют взносы в фонд обязательного страхования вкладов, базовая ставка – 0,15% от средней за квартал суммы, подлежащей страхованию. Банки, предлагающие клиентам доходность вклада на 2–3 процентных пункта выше базового уровня, который рассчитывает регулятор, платят 0,22%. Те, кто завышает ставки более чем на 3 п. п., а также банки с неустойчивым, по оценке ЦБ, финансовым положением – 0,9%. По дополнительным ставкам банки платят, даже если привлекли хотя бы один дорогой вклад за квартал.

Депутаты также предлагают увеличить размер максимальной страховой выплаты за вклад, ее размер не менялся с 2014 г. В первом чтении сейчас рассматриваются поправки в закон о страховании вкладов: предлагается провести индексацию возмещения с учетом инфляции за прошедшие годы (2015–2018 гг.) и увеличить выплату с 1,4 млн до 1,78 млн руб.

Как работает система страхования вкладов

Все банковские вклады и счета частных лиц и малых предприятий застрахованы. Если у банка отзывают лицензию, вкладчики гарантированно получают свои средства в пределах 1,4 миллиона рублей.

Что такое система страхования вкладов?

Государственная система страхования вкладов (ССВ) создана специально для защиты прав вкладчиков российских банков.

Все банки, привлекающие деньги частных лиц, обязаны входить в ССВ и уплачивать взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Из этого фонда и выплачивается страховое возмещение при отзыве у банка лицензии.

Прежде чем открывать вклад или счет в банке, проверьте, имеет ли он лицензию и входит ли в систему страхования вкладов. Сделать это можно на сайте Банка России.

Если вдруг средств фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ.

Работу ССВ ведет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Агентство действует под контролем Правительства и Банка России, представители которых входят в его органы управления.

АСВ выплачивает возмещение вкладчикам, ведет реестр банков — участников ССВ, следит за формированием Фонда обязательного страхования вкладов и управляет его средствами.

С момента создания ССВ в 2004 году и до конца 2018 года Агентство уже выплатило 4 млн вкладчиков почти 2 трлн рублей.

В каком случае можно рассчитывать на выплаты?

Страховые случаи — это отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория на удовлетворение требований кредиторов.

При наступлении страхового случая вкладчики любого российского банка, входящего в ССВ, автоматически получают право на выплату страхового возмещения до 1,4 млн рублей включительно.

Если вы накопили больше 1,4 млн рублей, лучше хранить их в разных банках. Это гарантирует вам быстрый возврат средств в случае отзыва лицензии у банка.

Все ли вклады застрахованы?

Система страхования вкладов защищает деньги частных лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей (ИП), — и россиян, и иностранцев.

Представители малого бизнеса тоже могут рассчитывать на компенсацию. Но только если они зарегистрированы в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Застрахованы все именные вклады и счета:

  • срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные;
  • текущие счета для расчетов по банковским картам;
  • именные сберегательные сертификаты;
  • средства на номинальных счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечных;
  • расчетные и депозитные счета ИП.

Также застрахованы деньги на счетах эскроу, если они открыты для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам долевого строительства. По ним сумма страхового покрытия составляет 10 млн рублей.

Когда еще можно рассчитывать на повышенную страховую выплату?

Вы вправе получить возмещение до 10 млн рублей, если деньги на счете оказались после того, как:

продали квартиру, дом, дачу или земельный участок, на котором были какие-то строения;

получили деньги по решению суда;

вам выплатили возмещение за ущерб жизни, здоровью или имуществу;

вам перечислили выходное пособие, компенсации или другие выплаты по трудовому договору;

вам перевели материнский капитал, социальные выплаты или пособия;

вам выдали грант в форме субсидии.

Но повышенная выплата полагается только при условии, что деньги поступили на счет не раньше чем за три месяца до того, как у банка отозвали лицензию или был введен мораторий на выплаты по вкладам.

Страховка не защищает:

  • сберегательные сертификаты на предъявителя;
  • средства, переданные банкам в доверительное управление;
  • электронные денежные средства и деньги, размещенные без открытия счета;
  • вклады в зарубежных филиалах российских банков;
  • субординированные депозиты;
  • средства на номинальных счетах (за исключением тех счетов, которые опекуны и попечители открыли в пользу подопечных), залоговых счетах и счетах эскроу, если они созданы не для сделок с недвижимостью;
  • средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты для профессиональной деятельности;
  • средства на обезличенных металлических счетах;
  • деньги юридических лиц, за исключением малых предприятий.

Где можно получить деньги?

Для каждого страхового случая АСВ выбирает несколько банков-агентов — именно через них можно получить страховую компенсацию. Как правило, агентами назначают банки, у которых есть отделения в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии.

Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в СМИ.

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям деньги всегда переводят на расчетный счет.

Как быстро можно получить выплату?

Банки-агенты начинают выплаты через две недели после наступления страхового случая.

Процедура страхового возмещения

1-й день: отзыв лицензии или введение моратория
7-й день: объявление списка банков-агентов
14-й день: публикации в СМИ о месте выплат
15-й день: начало выплат

Вы должны прийти в банк-агент с паспортом или другим удостоверением личности и написать заявление о выплате компенсации (его можно скачать во вкладке «Бланки документов»). Вам предоставят выписку из реестра о ваших вкладах и кредитах, а также размере страхового возмещения.

Если вы согласны с этой суммой, деньги вам выдадут или переведут на счет в течение трех рабочих дней.

Необязательно обращаться в банк-агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка — как правило, это не менее двух лет.

А если я не согласен с данными реестра?

Вы можете оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать ваши требования к банку.

Банк примет решение по заявлению в течение 10 дней.

Сколько мне выплатят, если у меня был и вклад, и кредит?

Если сумма вклада больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вам разницу между суммой вклада и суммой задолженности. Но оставшуюся часть вклада вы сможете получить только после того, как погасите кредит.

Если вклад меньше, чем кредит, то страховую сумму вам выплатят после возврата долга. Погасить даже часть кредита за счет вклада в банке с отозванной лицензией невозможно — это запрещено законом.

Сколько я получу, если открывал счета в разных отделениях одного банка?

Они считаются вкладом в одном банке. Все ваши активы (вклады и счета) АСВ просуммирует. Из расчета этой общей суммы вы и получите страховую выплату, но не больше 1,4 млн рублей.

У меня был вклад в евро. Как посчитают сумму выплаты?

Вклады в иностранных валютах пересчитывают в рубли по курсу Банка России на день отзыва лицензии.

Как быть, если сумма вклада больше 1,4 млн рублей?

Вы имеете право требовать полного возврата средств. Заполните соответствующий раздел в заявлении о компенсации.

В случае введения моратория вы можете получить остаток вклада после того, как мораторий будет снят.

Если у банка отозвали лицензию и начали процедуру банкротства, его активы распродадут — и эти средства также направят на выплаты вкладчикам и кредиторам банка. Ваши интересы в ходе ликвидации будет представлять АСВ. Подтверждать свое право требования по остаткам вкладов не требуется.

А если я не могу лично приехать в отделение банка-агента?

Если вы узнали о страховом случае далеко от своего города, например во время длительной командировки или службы в армии, можете отправить заявление по почте.

К заявлению нужно приложить копию паспорта или другого удостоверяющего документа. Для получения выплаты больше 1000 рублей подпись на заявлении должен заверить нотариус.

Компенсацию в этом случае вы также можете получить дистанционно — почтовым переводом или на счет в любом действующем банке, входящем в ССВ. Индивидуальным предпринимателям возмещение переводят только в безналичном порядке.

За выплатой также может обратиться ваш представитель. Для этого ему понадобится генеральная доверенность или нотариально заверенная доверенность на получение страхового возмещения. Примерную форму доверенности можно найти и скачать на сайте АСВ во вкладке «Бланки документов». Подробнее о работе системы страхования вкладов вы можете узнать на сайте АСВ или по телефону горячей линии Агентства: 8 800 200-08-05.

Путин предложил ввести налоги на проценты по вкладам россиян

Президент России Владимир Путин предложил ввести новые налоги на фоне пандемии коронавируса. Проценты по вкладам на общую сумму свыше 1 млн рублей будут облагаться дополнительно. Глава государства также предложил снизить страховые взносы, но только за тех работников, которые официально получают больше минимального размера оплаты труда.

Путин предложил обложить подоходным налогом проценты по вкладам россиян от 1 млн рублей. Размер налога составляет 13%.

«Во многих странах мира доходы от процентов физических лиц от вкладов в банках и инвестиций в ценные бумаги облагаются подоходным налогом. У нас такой доход налогом не облагается, — заявил Путин. — Предлагаю для граждан, чей общий объем вкладов или инвестиций в долговые ценные бумаги превышает 1 млн рублей, установить налог на процентный доход в размере 13%».

Президент считает, что мера затронет «порядка 1% вкладчиков». «При это условия размещения вкладов в российских банков останутся привлекательными и одними из самых высокодоходных в мире», — уверен он.

По действующему Налоговому кодексу РФ, под налогообложение процентных доходов попадают доходы по рублевым вкладам, если процентная ставка по ним превышает ставку рефинансирования Центрального банка России на пять процентных пунктов, а также по валютным вкладам, если процентная ставка по вкладу превышает 9% годовых. Таких ставок по рублевым депозитам в российских банках фактически нет.

«Предложенные решения не простые, но прошу относится к ним с пониманием», — добавил Путин, процитировав свои же слова, произнесенные во время повышения пенсионного возраста.

Читайте также:  Образец инвентарной карточки учета основных средств

«Все выплаты доходов в виде процентов и дивидендов, уходящие из России за рубеж в оффшорные юрисдикции должны облагаться адекватным налогом. Сейчас 2/3 таких средств, а по сути это доходы конкретных физических лиц в результате разного рода схем так называемой оптимизации облагаются реальной ставкой налога лишь в 2%, тогда как граждане даже с небольшой зарплатой платят подоходный налог в 13% И это, конечно, мягко говоря, не справедливо, — также считает Путин. — Поэтому предлагаю для тех, кто выводит свои доходы в виде дивидендов на зарубежные счета предусмотреть ставку налога в 15%. Естественно, это потребует корректировки наших соглашений об избежании двойного налогообложения с некоторыми странами».

Полученные от населения деньги планируется направить на поддержку семей с детьми, безработным и «оказавшимся на больничном».

При этом Путин предложил с 30% до 15% снизить размер страховых взносов для сотрудников компаний, но только, если они официально получают зарплату, превышающую минимальный размер оплаты труда. «Если же зарплата будет на уровне МРОТ или почему-то даже ниже, то ставка останется прежней — 30%», — уточнил он.

Из-за пандемии коронавируса Путин перенес на неопределенный срок «общероссийское голосование» по изменению Конституции, которое позволяет ему вновь баллотироваться на пост президента в 2024 году вплоть до 2036-го.

С 10 по 13 марта законопроект об изменении Конституции успели одобрить подконтрольные «Единой России» Госдума и Совет Федерации. Региональные парламенты, в которых у «ЕР» также большинство, поддержали документ (члены фракций КПРФ и некоторые независимые депутаты воздержались или были против). Одни из основных изменений заключаются в расширении полномочий президента РФ, кроме того предлагается обнули сроки Владимира Путина на посту президента, после чего он сможет баллотироваться плоть до 2036 года.

14 марта Путин официально подписал закон о поправках в Конституцию. Поправки утвердил и Конституционный суд.

Теперь на «общероссийское голосование» будет вынесен вопрос «Вы одобряете изменения в Конституцию Российской Федерации?», то есть жители смогут проголосовать только за или против всех поправок разом. В Кремле заявили, что поправки вступят в силу, если их поддержат более половины проголосовавших — порог явки не установлен.

11 марта в Новосибирске прошли одиночные пикеты против обнуления сроков Путина. Активисты вышли к зданию сибирского полпредства президента. 14 марта в Иркутске состоялся митинг, ставший первой массовой акцией протеста в России против поправок в Конституцию, позволяющих Путину остаться президентом до 2036 года. Одиночные пикеты также состоялись в Алтайском Крае и Бурятии. 22 марта митинги прошли в Красноярске, Чите и Новосибирске.

Ликвидация банка: вклад до 1,4 млн рублей вернет каждый

“Обычно эти банки ведут агрессивную рекламную кампанию, иногда открывают новые отделения в «бойких» местах для привлечения, как можно большего количества граждан. При этом продуктовая линейка и инфраструктура часто не соответствуют современным требованиям. Например, банк может совсем не предлагать услуги дистанционного обслуживания”, – объяснили в АСВ.

“Если вы видите объявление: доход 18 % – проверьте, прежде всего, куда вам предлагают вложить деньги”, – также советуют в АСВ.

Сейчас почти все банковские вклады граждан в стране застрахованы, поскольку составляют не более 1,4 млн руб. и подпадают под действие программы страхования вкладов.

Эксперты рассказали, как правильно открыть вклад и возвратить деньги при негативном исходе.

Отличия «проблемного» банка

Узнать, работает ли банк на самом деле и входит ли в систему страхования вкладов (ССВ), можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru). При этом, если есть хоть малейшие сомнения, что банк настоящий, не сообщайте ему свои персональные данные.

Также банк можно проверить в интернете, СМИ. Полезными оказываются и отзывы вкладчиков, и положение банка в рейтингах. Ну и конечно, завышенные проценты – повод задуматься. «Сопоставьте проценты, которые предлагает банк, с реальными рыночными. Информацию о базовом уровне доходности вкладов можно узнать на сайте ЦБ РФ, где данные обновляются ежемесячно” , – советуют в АСВ.

Страховка на 1,4 млн

Система страхования вкладов действует в РФ с 2004 года. За это время сумма возмещения выросла со 100 тысяч до 1,4 млн рублей. Участниками системы являются 495 действующих банков, которые ежеквартально переводят 0,12% от суммы всех имеющихся у них вкладов. Возмещение гарантировано для всех, в том числе для индивидуальных предпринимателей (ИП), в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Выплачивается оно – в рублях. Счета в валюте переводятся в рубли по курсу на день отзыва у банка лицензии.

Как правильно «вложиться»

Чтобы защитить себя от потери средств, нужно помнить следующие правила.

– Уточнить тип вклада: не все они попадают под страхование.

– В каждом банке следует держать на счете менее 1,4 млн рублей. Это даст возможность получить и процентный доход при страховом случае.

– Проверить свои данные в договоре, чтобы найти себя в списках вкладчиков, если у банка начнутся проблемы. Нужно обязательно сообщать банку о смене адреса, фамилии, паспортных данных.

– Документы по вкладам нужно хранить на случай недобросовестности банка, который может удалить базу вкладчиков или отдельных клиентов из своего реестра. При открытии вклада клиент получает экземпляр договора банковского вклада или счета и приходный ордер с отметками банка о внесении денег.

– Завести личный кабинет в онлайн-банке, чтобы отслеживать движения по счетам, и подключить sms -информирование.

Страховка – лишь для банковских вкладов

Прежде чем отдавать деньги под обещания высокого дохода, надо определиться, во что вы вкладываетесь. Вариантов много: это и банк, и МФО, и кредитный кооператив и инвесткомпания. Однако правило «1,4 млн рублей» распространятся лишь на банковские вклады.

В компаниях, не являющихся банками, будущего клиента могут убеждать в наличии страховки, но, в большинстве случаев, речь идет о страховке компании, которая никакого отношения к деньгам вкладчика не имеет.

Можно, вообще, встретиться с таким распространенным явлением, как финансовая пирамида. В этом случае со своими деньги можно попрощаться.

«Вложения в финансовую пирамиду означает 100-процентную потерю ваших средств. Застрахованы государством только денежные средства, размещенные в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты», – напоминают также в АСВ.

Вклады «за балансом»

Нужно обязательно хранить все оригиналы банковских документов: это докажет право вкладчика на размещенные на депозите деньги. Порой недобросовестные банки принимают деньги от клиента, но не вносят их на баланс, а данные записываются в «тетрадь». В результате после отзыва лицензии у банка информация из такой «тетради» оказывается утерянной или уничтоженной.

В качестве примера можно вспомнить историю с татарстанским банком «Камский горизонт», лицензию у которого отозвали в ноябре 2016 года. В реестре обязательств по банку не оказалось 724 вкладчика, которых банк не включил в свою официальную бухгалтерскую отчетность.

Деньги вернет банк-агент

Если у банка отозвали лицензию или в нем ввели мораторий на требования кредиторов, об этом можно будет узнать в офисе банка или из СМИ. Официальная информация появится и на сайтах Банка России, АСВ , в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ ).

Затем АСВ обнародует на своем сайте список банков, где можно будет получить выплаты. Этот перечень банков-агентов разместят и на дверях банка, и в СМИ за день до начала выплат.

Вкладчику надо прийти с паспортом в банк-агент, чтобы написать заявление. Страховку можно получить до завершения ликвидации банка. Длится она около двух лет, а иногда и больше.

Если нет возможности прийти в банк (болезнь, проживание в другой стране или в вашем городе нет подразделения банка-агента), то можно послать заявление по почте, но тогда документы нужно заверить у нотариуса. Если вы наследник вкладчика, нужно предоставить соответствующие документы.

Если вклад превышал 1,4 млн рублей, то оставшиеся после выплаты деньги есть шанс вернуть в ходе конкурсного производства в банке или в ходе его ликвидации. Для возврата остатка денег надо заполнить специальную графу в заявлении о компенсации. И ждать, возможно, достаточно долго.

Для физлиц есть возможность выбора компенсации – наличными или на расчетный счет. А вот индивидуальные предприниматели (ИП) смогут получить деньги лишь на счет.

Выплаты начинаются не позднее 14 дней с момента отзыва лицензии, деньги должны выплатить в течение 3 дней после подачи заявления. Если по уважительной причине заявление не поступило в срок, то АСВ может рассмотреть обращение вкладчика о пролонгации сроков выдачи.

Телефон горячей линии АСВ, по которой можно позвонить бесплатно – 8-800-200-08-05. На сайте агентства вкладчикам будет полезен раздел «вопрос-ответ», где есть ответы на многие вопросы .

Кредит не исчезнет

Выплаты по кредиту, полученному в оставшемся без лицензии банке, надо продолжать по реквизитам, указанным в банке или сайте АСВ. Несмотря на отзыв лицензии, оттягивать погашение не следует. Впоследствии это негативно отразится при обращении за новым кредитом.

АСВ вывешивает не только реквизиты, но и список банков и платежных организаций, в которых можно сделать взнос без комиссии.

Важно знать, что нельзя провести взаимозачет по кредиту за счет средств по вкладу в одном том же банке.

Если сумма вклада больше, чем остаток по кредиту, то клиент получит страховку за вычетом долга. В случае, если вклад меньше долга, страховое возмещение можно будет получить только, закрыв обязательства перед банком.

Рисковые банки

Причина отзыва большого числа лицензий – рискованная политика многих банков страны (основания для отзыва лицензии).

Если ЦБ выявляет признаки недобросовестной работы, из-за чего люди могут потерять свои вклады, он выдает предупреждение банку. Если банк не исправляет ситуацию,у него отзывают лицензию.

Весной этого года Банк России отозвал лицензии у 4 банков в Казани: “Анкор банка”, «ИнтехБанка», «Татфондбанка» и «Татагропромбанка». В июле лицензии лишился и казанский банк «Спурт». Были отозваны лицензии и у банков других регионов, которые имели подразделения в Татарстане.

Несмотря на это, Татарстан продолжает оставаться лидером среди регионов ПФО по числу банковских подразделений. На его долю приходится 15% от их общего количества в округе. Также в регионе работает наибольшее количество местных банков в ПФО: 15 кредитных организаций.

Отзывы лицензий не повлекли за собой и отток денег населения. За 2 года вклады населения на депозитах в банках, работающих на территории республики, выросли на 20%: с 425 млрд до 509 млрд рублей.

Счет «эскроу» застрахован на 10 млн

Относительно недавно на банковском рынке появились эскроу-счета. Они используются для сделок с недвижимостью. В документе указаны условия, при выполнении которых банк переводит всю сумму. Сделка заключается 3 сторонами, поэтому риски мошенничества сведены к нулю.

Если такой счет был открыт в банке, у которого потом отозвали лицензию, эскроу-агентство вернет и эту сумму, но если она не превышала 10 млн рублей. Страховку в таком случае можно получить только в определенный период – с момента получения документов о сделке Росреестром и до прошествии 3 дней с числа, когда права на имущество были зарегистрированы (либо получен отказ).

Если в этом же банке помимо «эскроу» был вклад или счет, то их компенсируют дополнительно. Но опять же – эскроу до 10 млн рублей, банковский вклад — в пределах 1,4 млн рублей.

Страхование вкладов

АО «Райффайзенбанк» включено в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов 3 февраля 2005 года под номером 574. Кроме того, банк входит в крупную европейскую банковскую группу Райффайзен, что придает ему дополнительную финансовую устойчивость.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

Средств физических лиц — предпринимателей без образования юридического лица

Средств, переданных банкам в доверительное управление.

Вкладов на предъявителя; вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Вопросы и ответы

Задача системы обязательного страхования банковских вкладов

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации.

Как работает система?

Система страхования вкладов работает следующим образом: если банк прекращает работу при наступлении страхового случая, его вкладчикам выплачиваются возмещения по вкладам.

Требуется ли заключение договора?

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора, оно осуществляется в силу закона. Специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов — осуществляет все необходимые мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.

Сумма выплаты при наступлении страхового случая

В соответствии с Федеральным законом о страховании вкладов, возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Если вклад внесен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на день наступления страхового случая. В совокупности сумма возмещения по вкладам в каждом банке, в отношении которого наступил страховой случай, не может превышать 1 400 000 рублей независимо от количества вкладов, открытых в таком банке. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Читайте также:  Власти отказались от особых правил увольнений и простоя во время пандемии

Как получить выплату?

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность.

Вкладчик (его представитель — в этом случае необходимо также представить надлежаще оформленную доверенность) вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения по вкладам производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Как застраховать вклад?

Вклады застрахованы сразу с момента открытия, если их условия и держатель не противоречат положениям законодательства.

Какие вклады не застрахованы?

Вклад не подлежит страхованию если это счет или вклад нотариуса или юриста, если он размещен на предъявителя, передан в доверительное управление, открыт в филиале банка за рубежом, если это залоговый или либо вклад, открытый с использованием электронных денег.

На вклады в каких валютах распространяется страховка?

Все депозиты, размещенные банках на территории РФ, имеют одинаковые условия страхования банковских вкладов вне зависимости от валюты. Для пересчета в рубли за основу принимается курс ЦБ на дату аннулирования лицензии банка.

Получит ли возмещение ?

Вклады иностранных граждан в любом из банков РФ подлежат обязательному страхованию, как и в случае с депозитами резидентов. Сумма и условия возмещения также не отличаются.

Какую сумму я получу, если депозит был меньше 1,4 млн рублей?

Вы получите сумму вклада полностью. Вклад на сумму более 1,4 млн рублей может быть возмещен полностью в процессе ликвидации.

Можно ли получить возмещение наличными?

Законом предусмотрена выплата возмещения по застрахованному вкладу рублями в кассе, переводом на счет в другой кредитной организации или же на счет попечителя или наследника.

Застрахованы ли вклады детей?

Государственному страхованию на общих основаниях подлежат все вклады частных лиц на детей. Страховку по депозиту на ребенка до 14 получает его представитель при предъявлении паспорта и свидетельства о рождении ребенка, до 18 лет — ребенок, при предъявлении паспорта и нотариального согласия родителей или опекунов, либо родитель.

Почему я получил не всю сумму возмещения?

Возмещение зависит не только от суммы вклада, но наличия задолженностей клиента перед банком. Если у вас есть непогашенные кредиты, они будут вычтены из страховой выплаты.

Есть ли комиссия?

Комиссии за оформление документов на возмещение и при зачислении компенсационных выплат нет.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих разрешение (лицензию) Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц.

Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам

Руководитель юридической консультации “Первый банковский юрист” (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины “Банковское право” на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ “О страховании вкладов в банках Российской Федерации”, далее – Закон № 177-ФЗ).

Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).

Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.

Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.

При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО “Ромашка”. При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).

Не дробите вклад. “Дробление вклада” – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).

Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).

Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).

Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – “технические записи по счетам, не создающие правовые последствия”. Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III “Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов” Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).

Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то “схлопывать” их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной “зачетом” проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества “Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития”).

Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу “1,4 млн руб. на один банк”, а не на один счет.

Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.