Инвестиционное страхование жизни Международный Финансовый Центр

Действующие члены

MetLife в России

МетЛайф* входит в группу компаний MetLife, Inc., работает на российском рынке страхования с 1994 года и является одной из ведущих компаний по страхованию жизни в России**.

Более 2 000 000 россиян доверили МетЛайф свою защиту. Свыше 1 500 ведущих российских и международных компаний, а также предприятий малого и среднего бизнеса выбрали МетЛайф в качестве надежного партнера и поставщика страховых услуг для своих сотрудников.

МетЛайф предлагает широкий спектр программ по страхованию жизни и здоровья физическим лицам и предприятиям через разветвленную сеть офисов в 30 городах РФ, а также через партнеров, работающих на всей территории России от Калининграда до Владивостока.

О прочности позиций и высоком качестве услуг МетЛайф свидетельствует высший кредитный рейтинг «A++» от ведущего российского рейтингового агентства «Эксперт РА». Рейтинг отражает высокую способность компании выполнять свои финансовые обязательства.

Решением Комитета Финансового надзора Банка России МетЛайф включена в список системно-значимых страховых организаций.

МетЛайф является дважды лауреатом единственной в России общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра» в номинации «Лучшее страхование жизни»*** и четыре раза лауреатом премии «Финансовая Элита России» в номинациях «Компания года по страхованию жизни», «За вклад в развитие страхования жизни» и «Финансовая надежность».****

Компания является членом Ассоциации Страховщиков Жизни (ACЖ), Всероссийского Союза Страховщиков (ВСС), Американской Торговой Палаты (AmCham), Ассоциации Европейского Бизнеса (AEB) в России.

С 2011 года компания является официальным спонсором Государственного академического Большого театра России.

* Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», сокр. – АО «МетЛайф», Лицензия СЖ № 3256, СЛ № 3256, ПС № 3256 выдана 22.10.2015 Банком России. Адрес: Россия, Москва, 127015, ул. Бутырская, д.76, стр.1, Т.: (495) 937-59-95, факс: (495) 937-59-99. Более подробно о компании МетЛайф в России можно узнать на сайте www.metlife.ru. Данные действительны на март 2016 г.
** По общему объему собранной премии согласно официальным данным Банка России.
*** По итогам в 2011 и 2012 гг.
**** По итогам в 2011, 2012, 2013 и 2014 гг.

MetLife в мире

MetLife, Inc. является одной из ведущих международных компаний по индивидуальному и корпоративному страхованию жизни и пенсионному обеспечению, предоставляя услуги через свои дочерние компании и филиалы. MetLife занимает ведущие позиции на рынках Соединённых Штатов, Японии, Латинской Америки, Азии, Европы, Ближнего Востока и Африки.

Россия, 127015, Москва, ул. Бутырская, д. 76, стр.1.
Тел.: 8 (495) 937-59-95
Факс: 8 (495) 937-59-99
E-mail: feedback@metlife.ru
www.metlife.ru

Allianz Жизнь

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Allianz Жизнь» (ранее – Allianz РОСНО Жизнь) создана в 2003 году, и 14 сентября 2004 года объявила о старте продаж. Компания принадлежит холдингу Allianz NewEurope, входящему в состав международной финансовой группы Allianz SE.
Акционер Allianz Жизнь — международный финансовый холдинг Allianz, лидер на рынке страхования и управления активами. Сегодня более 78 миллионов клиентов в 70 странах доверяют Allianz вопросы финансовой и страховой защиты.
Страхование жизни – одно из ключевых бизнес-направлений Группы Allianz. По итогам 2012 года доля сборов по этому сегменту в общем объеме поступлений Allianz составила порядка 49% или 52,3 млрд. евро, операционная прибыль выросла более чем на 21%.
Бизнес Группы Allianz по страхованию жизни в России ведет компания Allianz Жизнь. Наша команда сочетает лучший опыт отечественных и зарубежных специалистов, обеспечивая высокий уровень сервиса для своих Клиентов.
Allianz Жизнь динамично развивается на российском рынке страхования жизни. На протяжении шести лет компания стабильно показывает рост, значительно превышающий темпы роста рынка. По итогам 2012 года Allianz Жизнь продемонстрировала высокие результаты бизнеса — объем начисленной страховой премии достиг 3,744 млрд. рублей, что почти в 4 раза больше результата 2010 года.
Allianz Жизнь предлагает клиентам свои услуги в 26 городах России. Основными направлениями деятельности Компании являются долгосрочное страхование жизни, пенсионное страхование и инвестиционное страхование. Более 205 тысяч клиентов доверили Allianz Жизнь защиту своей жизни и здоровья.
Allianz Жизнь каждый год подтверждает рейтинг надежности А++ «Исключительно высокий уровень надежности» по шкале национального рейтингового агентства «Эксперт РА».
Компания заблаговременно увеличила размер уставного капитала до 240 млн. рублей, что позволило еще в 2010 году выполнить требования закона, который вступил в силу только 1 января 2012 года.
Партнеры Allianz Жизнь по перестрахованию, Allianz SE, GenRe и Swiss Re, отличаются высокими рейтингами надежности по данным агентств StandardandPoor’s, Moody’s, A.M.Best.
Allianz Жизнь несколько лет подряд становилась лауреатом профессиональных и общественных премий — «Золотая Саламандра» и «Финансовая жемчужина». В числе номинаций: «Лидер страхования жизни», «Инновация года», «Безупречная репутация и высокая страховая надежность» и другие.
Allianz Жизнь — активный член Комитета Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и Ассоциации страховщиков жизни.
Более подробная информация о компании и продуктах страхования жизни доступна на сайте www.allianzlife.ru.

Россия, 127473, Москва, ул. Селезневская, д.32.
Тел.: 8 (495) 232-01-00
Факс: 8 (495) 956-68-22
E-mail: info@allianzlife.ru

СК Благосостояние

ЗАО СК «Благосостояние» (до 2013 года — ЗАО СК «Авива») основана в 2005 году крупнейшим страховщиком Великобритании — Aviva plc. В настоящее время СК «Благосостояние» является одной из ведущих российских компаний, предлагая передовые решения для работодателей, банков и физических лиц. Нашими клиентами являются более 100 международных корпораций, обеспечивающих своих работников страхованием от несчастных случаев и болезней (более 150 тыс. чел.).Также СК «Благосостояние» сотрудничает с 21 банком, где полисы компании приобрели более 3 млн. человек.

ЗАО «СК Благосостояние» представляет в России международный страховой пул IGP.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило рейтинг надежности страховой компании «Благосостояние» на уровне А++ «Исключительно высокий уровень надёжности», прогноз по рейтингу «стабильный», что означает высокую вероятность сохранения рейтинга на прежнем уровне в среднесрочной перспективе.

Лицензия С № 3991 77 на осуществление страхования выдана ФСФР 06 августа 2013 года без ограничения срока действия.

Регистрационный номер в едином государственном реестре субъектов страхового дела – 3991.

Россия, 127055, г. Москва, ул. Новолесная, д. 2
Тел.: 8 (495) 411-71-14, 8 (800) 2000-321
www.skblago.ru

PPF Страхование жизни

ООО «ППФ Страхование жизни» (далее по тексту также PPF Страхование жизни) — активный участник российского рынка страхования жизни. Компания создана в 2002 г.

В перечень осуществляемых компанией видов страхования входят страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, добровольное пенсионное страхование, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Агентская сеть – 110 агентств по всей России и более 7 000 финансовых консультантов.

По итогам 2019 года объем собранной премии PPF Страхование жизни составил 4 017 748 тыс. руб., суммарный объем активов по состоянию на 31 декабря 2019 года –15 080 593 тыс. рублей, страховых резервов – 11 115 103 тыс. рублей. Сборы компании за 2019 год выросли на 10% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. За прошедший года компания осуществила свыше 30 тыс. страховых выплат на общую сумму 1 249 523 тыс. рублей.

По данным Центрального банка РФ по сбору премии по итогам 2019 года PPF Страхование жизни занимает 17-ое место на российском рынке среди страховщиков жизни.

На протяжении девяти лет компания успешно подтверждает высокий уровень финансовый надежности (ruAA) по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА».

Лицензии Банка России СЖ №3609 и СЛ №3609.

Адрес юридического лица (юридический адрес):

108811, город Москва, километр Киевское шоссе 22-й (п. Московский), домовл. 6, строение 1.

Телефоны: 8 800 775-82-00, (495) 785-82-00.

Что нужно знать о страховании жизни

Содержание:
1. Виды страхования жизни.
2. Рисковое страхование — страховые случаи, условия страхования.
3. Страхование здоровья — ОМС, ДМС, услуги.
3. Накопительное страхование жизни.
4. Инвестиционное страхование жизни.
5. Страхование в вопросах и ответах — частые вопросы.
6. Памятка: что делать, если произошел страховой случай?

Виды страхования жизни

Страхование жизни (СЖ) — обеспечение финансовой безопасности застрахованного лица, членов его семьи в непредвиденных ситуациях. На страховом рынке России представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СЖ делится на рисковое и накопительное.

Рисковое страхование жизни

Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:

  • от несчастного случая;
  • граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
  • лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
  • при ипотечном кредитовании.

Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.

Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:

  • травмировался, причинил вред здоровью;
  • попал в стационар;
  • нуждается в хирургическом вмешательстве;
  • получил инвалидность;
  • умер.

Возмещение по страховке может получить он сам или назначенный им выгодоприобретатель (в случае ухода из жизни).

Выплаты по страховому полису не производят, когда застрахованное лицо умышленно причинило вред своей жизни и здоровью, находилось в наркотическом или алкогольном опьянении, совершило противоправные действия.

Для заключения договора страхования жизни нужно прийти в офис СК или купить полис онлайн. Страховку оформляют при наличии документа, удостоверяющего личность, на основании заявления. В некоторых случаях, например, когда стоимость полиса больше 1-2 млн. руб. или образ жизни гражданина связан с повышенным риском, страховщик может потребовать дополнительно другие документы. Некоторые программы страхования ставят ограничения по возрасту, по здоровью.

На стоимость полиса влияет набор страховых рисков, срок действия страховки и другие факторы. Например, в нашей компании можно оформить страховку жизни с полным перечнем страховых рисков. Полис действует круглосуточно по всему миру.

При наступлении нескольких страховых событий (травма-госпитализация-операция), компенсацию выплачивают по каждому из них.

Полис, купленный для путешествия за границу, для участия в соревнованиях или для другого мероприятия стоит дешевле, но покрывает только часть рисков.

СЖ — обязательное условие банка при ипотечном кредитовании, что часто ставит заемщика перед выбором — застраховаться или получить отказ в выдаче кредита. Ипотеку выдают на большой срок, во время которого могут произойти разные события. Если заемщик не сможет вернуть заем по причине болезни, смерти, банк будет вынужден организовать принудительное выселение семьи из ипотечной квартиры или дома. Но если жизнь заемщика застрахована, сумму кредита погасит СК. Если вам интересен данный вид страховки. То в нашей компании есть продукты, связанные с ипотечным страхованием. Страховая сумма — размер денежных обязательств по кредитному договору + 10%.

Страхование здоровья

В России действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует, что если вы заболеете, государство будет лечить вас бесплатно. По полису ОМС вам вылечат ОРВИ, 3 раза в год можно пройти диспансеризацию, а если нужна экстренная госпитализация, вам обязаны помочь даже без полиса.

Добровольное медицинское страхование — платная и более продвинутая версия ОМС. ДМС компенсирует расходы на лечение в случае непредвиденной утраты трудоспособности. При добровольном страховании себя и близких от острого или хронического заболевания, инвалидности или смерти от болезни, вследствие действия третьих лиц вы получаете все виды медицинской помощи:

  • амбулаторную;
  • стационарную;
  • стоматологическую;
  • скорую;
  • реабилитационно-восстановительное лечение;
  • диагностику и многое другое.

При наличии полиса у клиента, страховая компания круглосуточно с ним на связи, информирует о графиках работы врачей и поликлиник, дает адреса медучреждений, контактные телефоны. Вас могут записать на прием к врачу, организовать срочный выезд специалиста на дом, экстренную госпитализацию.

Цена страховки — от 8 тыс. руб. Чем больше услуг вам нужно, тем она дороже. Если вы — в зоне риска (например, старше 50 лет или страдаете гипертонией), СК применяет повышающий коэффициент, который увеличивает стоимость полиса. Если ДМС покупает работодатель, он получает налоговые льготы, а работники — корпоративные скидки.

Накопление капитала плюс страхование жизни

Программы накопительного страхования жизни (НСЖ) позволяют собрать нужную сумму для достижения важных жизненных целей (образование ребенка, покупка недвижимости и другие). При НСЖ средства накапливаются в течение 5, 10, 15, 20 и более лет.

Программа обеспечивает страховую защиту жизни и здоровья на весь период действия договора НСЖ. Страховые риски — травмы, заболевания, смерть в различных обстоятельствах. В сервисные опции могут быть включены услуги телемедицины, чек-ап диагностики, «второе врачебное мнение».

Заключая договор, человек называет сумму накопления и срок, за который он хочет создать капитал. Исходя из этого, СК рассчитывает сумму страхового взноса. Его платят в установленном размере раз в год, квартал или месяц. При условии регулярных платежей по окончании срока полиса НСЖ застрахованное лицо получает накопленную сумму и к ней — небольшие проценты (2-4% годовых).

Если человек уходит из жизни до окончания срока действия страховки, что является страховым случаем, его семья получает ВЕСЬ капитал, указанный в договоре, независимо от количества сделанных взносов. Накопления не включаются в общую массу при разводе, разделе имущества супругов — это личные деньги.

Лица с официальным источником дохода могут оформить возврат НДФЛ с части страховых взносов. Накопительная система — хорошая защита от импульсивных трат, поскольку страхователь не может пользоваться этими деньгами. Он защищен от возможных потерь, даже если СК станет банкротом или Центробанк отзовет у нее лицензию. Фонд гарантирования выплатит застрахованному лицу до 1,4 млн. руб. (закон вступит в силу с 2021 года).

Чтобы оформить НСЖ, нужно подать заявку на сайте выбранной вами СК. Многие крупные страховщики работают онлайн — полис вы получите по электронной почте после подтверждения согласия с условиями страхования. Взносы перечисляют на счет СК с личной банковской карты.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

  • инструмент сбережения и накопления;
  • выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
  • граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
  • средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
  • страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

НСЖ есть смысл оформлять для накоплений, ИСЖ — для получения дохода, но обычное страхование жизни обеспечивает защиту при гораздо меньших взносах.

Страхование жизни и здоровья: вопросы и ответы

1. Нужно ли проходить медицинский осмотр для заключения договора страхования?
В большинстве случаев СК не требуют медицинских справок.

2. Травма получена во время занятий спортом на отдыхе. Выплатит ли возмещение СК?
Выплатит, если в договоре предусмотрены риски, связанные с любительским спортом. Такая страховка обычно обходится дороже обычной.

3. Распространяется ли страхование жизни на случаи, связанные с ДТП?
Такие варианты защиты есть. Для этого нужно выбрать соответствующую программу.

4. Застраховали на работе по ДМС. Нужна ли еще одна страховка от болезни?
Это — разные услуги, хорошо дополняющие друг друга. По полису ДМС, скорей всего вам не нужно дополнительно оплачивать простое лечение, но в случае сложных проблем (операция по удалению опухоли, выявление гепатита), придется платить. Полис страхования болезни работает по-другому. Есть четкий перечень заболеваний, при выявлении которых СК оказывает финансовую поддержку.

Читайте также:  Архив рубрики: МСФО в привлечении финансирования и IPO

5. Как получить налоговые льготы при НСЖ и ИСЖ?
Налоговый вычет при страховании жизни относится к социальным налоговым вычетам, как и расходы на образование, лечение. Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тыс. руб. в год, уплаченных по договорам страхования со сроком действия 5 лет и более.

6. До какого возраста можно оформить СЖ?
Стороной договора может быть лицо, которому исполнилось 18 лет. В зависимости от вида страховки, есть ограничения по возрасту — до 50, 65, 70 лет.

Памятка: как действовать, если произошел страховой случай

1. Немедленно вызвать медработника для оказания помощи.
2. Уведомить СК (срок устанавливают в договоре) о событии.
3. Направить заявление страховщику, приложив к нему документы, подтверждающие страховой случай. В случае смерти застрахованного лица, это делает его наследник или выгодоприобретатель.

Сотрудники СК рассматривают заявление в течение 10-60 дней, проверяют документы, обстоятельства наступления страхового случая. Если нет претензий, производят выплаты.

Если умерший не назначил выгодоприобретателя, страховку получает его наследник на основании свидетельства о вступлении в право наследования (по истечении 6 месяцев со дня смерти человека).

Как получить вид на жительство в ОАЭ за инвестиции?

В начале 2019 года правительство ОАЭ начало выдавать резидентские визы инвесторам. Теперь получить разрешение на проживание в любом эмирате ОАЭ можно за вложения в недвижимость. Какие способы получения виз существуют?

Существует три способа оформления резидентской визы в ОАЭ: по трудоустройству, при регистрации компании и при покупке недвижимости. Получение резидентской визы — первый шаг к получению карточки резидента (ВНЖ).

Оформление визы по трудоустройству требует получения разрешения на работу и дальнейшее фактическое трудоустройство по найму. Более обеспеченные лица, имеющие международные бизнес-интересы, выбирают путь регистрации компании или покупки недвижимости.

Регистрация компании дает право на оформление резидентской визы для учредителей и директоров компаний, а также для их семей. В отличие от большинства других стран, компания может быть зарегистрирована в ОАЭ исключительно для целей оформления резидентской визы и не вести никакой фактической деятельности.

При этом для подтверждения статуса резидента необходимо дополнительно иметь в собственности, либо арендовать недвижимость в ОАЭ, которая будет являться фактическим адресом регистрации. Стоимость содержания компании, не ведущей никакой деятельности, составляет до 20,000 долларов в год. В эту цену входят услуги по поддержанию резидентского статуса и соответствующих документов.

Покупка недвижимости стоимостью не менее 1 миллиона дирхам, или около 275 000 долларов США, дает право на получение резидентской визы. Дополнительным требованием является подтверждение ежемесячного дохода в объеме не менее 10 000 дирхам и подтверждение юридической чистоты денежных средств покупателя недвижимости.

Для сохранения действующей резидентской визы требуется въезжать в ОАЭ не реже, чем один раз в 180 дней. Однако, если ВНЖ в ОАЭ необходим для целей налогового резидентства, то такого периодического посещения страны будет недостаточно.

Требования к оформлению резидентства

Резидентство в ОАЭ в налоговых целях:

  1. Наличие резидентской визы.
  2. Проведение в ОАЭ длительного времени в течение года.
  3. Наличие центров жизненных и экономических интересов не требуется, но является дополнительным аргументом в пользу резитентства в ОАЭ в налоговых целях.

Оформление визы через недвижимость:

  1. Приобретение в собственности стоимостью не менее 1 миллиона дирхам (

$275 000).
Подтверждение ежемесячного дохода не менее 10 000 дирхам (

$2 750).

  • Посещение страны не реже 1 раза в 180 дней для сохранения резидентской визы.
  • Варианты предлагаемой недвижимости

    Paramount Tower

    Проект сдан в 2018 году одно из красивейших зданий в Дубаи. Проект представляет из себя шикарные сервисные апартаменты и гостиницу, с ресторанами, СПА, бутики одежды, собственный парк! В шаговой доступности Дубаи Молл и Бурж Халифа. Рассрочка 5 лет с гарантированной доходность 10% годовых.

    Жилые апартаменты: Aykon city

    Проект находиться в районе Бизнес Бэй. На данный момент строительство ведется, сдача проекта 4 квартал 2020г. В шаговой доступности Дубаи Молл и Бурж Халифа, район DIFC (Дубайский международный финансовый центр) где сосредоточены офисы крупнейших мировых корпораций. Стоимость от 230 000 долларов, рассрочка 3 года.

    Виллы от мирового бренда Cavalli: Just Cavalli ( Acoya )

    Виллы в очень быстро развивающейся части Дубаи, проект находится в районе Akoya который будет являться самым озелененным на территории Дубаи. Минимальная площадь вилл 200 метров. Эксклюзивный дизайн от Roberto Cavalli. Проект уже строится, сдача 4 квартал 2021 года. Рассрочка на 3 года. Стоимость от 350 000 долларов.

    Если для вас интересен вид на жительство в ОАЭ, обратитесь к вашему финансовому советнику Премьер БКС для организации консультации c партнерами ООО «Компания БКС»*

    *Нефинансовые услуги оказываются с привлечением компаний-партнеров, агентом которых является ООО «Компания БКС». Услуги оказываются в рамках отдельных договорных отношений с соответствующими юридическими лицами.

    Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ

    Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ
    05 Декабря 2018

    Инвестиционное страхование жизни продолжает набирать обороты, показывая кратный рост страховых премий из года в год. Это значит, что банки активно наращивают продажи полисов ИСЖ среди клиентов. При этом в погоне за прибылью они не чураются намеренного искажения информации о продукте

    По данным Банка России, в этом году число жалоб физлиц на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) увеличилось в два раза. Большая часть претензий покупателей полисов относится к неполной или искаженной информации об этом финансовом продукте, которую предоставляют банки-продавцы.

    Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру». В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.

    Сайты анализировались по следующим критериям:

    — обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;

    — размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной — способом, затрудняющим ее визуальное восприятие;

    — наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.

    По итогам мониторинга выяснилось, что семь из девяти банков (за исключением Сбербанка и Райффайзенбанка) обещают гарантированный доход по инвестиционному страхованию жизни, при этом сразу восемь кредитных организаций (кроме Сбербанка) говорят о надежности таких вложений, что не соответствует реальному положению вещей.

    К примеру, в отличие от депозитов, доходность по инвестиционному страхованию жизни в определенные промежутки времени может быть нулевой. Согласно данным ЦБ , средняя доходность по завершившимся в 2017-2018 годах трехлетним договорам ИСЖ составила чуть больше 3% годовых, а по пятилетним — всего 2,4%. Также в отношении инвестиционного страхования жизни не действует система страхования вкладов, предполагающая 100%-й возврат средств (до 1,4 млн рублей) в случае банкротства кредитной организации.

    Обещание гарантированной доходности и недостаточное предоставление информации об условиях ИСЖ — например, о невозможности забрать раньше срока всю сумму целиком — могут иметь весьма негативные финансовые последствия для потребителей.

    Примеры сайтов банков с информацией об ИСЖ

    В пакете со вкладом

    В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада. Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует. Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.

    Аналогичная ситуация наблюдается в Банке Хоум Кредит, где инвестиционное страхование жизни «зашито» во вклад «Инвестиционный». Более подробная информация о страховом продукте также отсутствует.

    В банке «Восточный» максимальную ставку по вкладу «Осенний» можно получить лишь при покупке полиса инвестиционного страхования жизни. Только после перехода по ссылке потребитель узнает, что повышенный процент «обременен» дополнительной опцией.

    В ЮниКредит Банке открыть вклад «Для жизни» можно только тем, кто оформил программу накопительного или инвестиционного страхования.

    Есть еще один важный момент: на сайте всех банков присутствует логотип АСВ «Вклады застрахованы». Это создает у потребителей иллюзию того, что эта система распространяет свое действие и на программы ИСЖ.

    Продажа невзначай

    По наблюдениям КонфОП, часто жертвами страховых продаж становятся пенсионеры, многие из которых не обладают достаточным уровнем финансовой грамотности. Нам известны истории, когда люди думали, что открывали вклад, а на самом деле подписывали договор инвестиционного страхования жизни.

    На практике эти продажи выглядят следующим образом: пенсионер приходит продлевать договор вклада, а менеджер предлагает ему вложить деньги в другую программу под более высокий процент, «забывая» при этом сказать, что это не вклад, а инвестиционное страхование жизни. О рисках такого финансового продукта клиента, как правило, не предупреждают.

    Учитывая многократный рост объемов страховых премий по ИСЖ — с 56 млрд рублей в 2015 году до 212 млрд рублей в 2017-м, масштаб проблемы очевиден. И он будет нарастать: за первую половину 2018 года этот показатель составил уже 138 млрд рублей. Это позволяет предложить, что рекорды прошлого года будут побиты.

    Возможно, ситуацию могло бы улучшить распространение 14-дневного периода охлаждения на программы инвестиционного страхования жизни, а также прямой запрет кредитным организациям предлагать ИСЖ под видом вклада и использовать другие виды мисселинга при этих продажах.

    Финансовая сфера

    • Журнал
    • Конференции
    • FINAWARD
    • Новости
    • Аналитика
    • Практика
    • Мероприятия отрасли
    • Соцпрограммы
    • Персоны
    • Рейтинги
    • Разговоры

    • Номера
    • Подписка

    На вопросы о лидерстве банковского канала продаж в страховании, темпах роста инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и мисселинге при продажах ИСЖ ответил Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь», в интервью Павлу Самиеву, генеральному директору «БизнесДром» и управляющему директору НРА

    генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь»

    Генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром», председатель комитета «ОПОРЫ РОССИИ» по финансовым рынкам

    Павел Самиев: Начнем с вопроса о банковском канале продаж. По доле продаж он уже опередил агентский. Действительно ли в ближайшее время он останется номером один на рынке и потеснит агентов в долгосрочной перспективе? Какую долю в компании занимает банковский канал продаж?

    Владимир Черников: Действительно, банковский канал уже обогнал агентский — по итогам первого квартала 37,9% сборов пришлось на него и 37,8% — на долю агентов. При этом динамика у банкострахования высокая, и в 2017 году его доля может приблизиться к 45%. Конечно, агенты останутся на рынке. У них есть своя целевая аудитория, которая достаточно консервативна. Некоторые виды страхования, например моторные, исторически продаются только через агентский канал. Поэтому мы не говорим о том, что банкострахование полностью вытеснит агентов, но уже сейчас очевидно, что в перспективе ближайших лет банковский канал будет занимать доминирующую позицию. Наиболее активно через банки продаются программы страхования жизни. Именно этот сегмент, быстрорастущий и динамичный, дает наибольший вклад в рост банкострахования. Особенно высокий интерес банки демонстрируют к продажам программ ИСЖ. Другие комиссионные продажи — инвестиционных продуктов от инвестиционных и управляющих компаний, юридических услуг — существенно уступают продажам программ инвестиционного страхования жизни в банках. ИСЖ — продукт номер один, и его доля на рынке постоянно растет. Число банков-партнеров нашей компании продолжает увеличиваться, мы видим большой потенциал для себя на рынке, особенно с учетом внедрения новых технологических решений, позволяющих интегрировать в экосистему банковские и страховые продукты.

    Павел Самиев: Когда речь заходит об экосистеме, обычно говорят, что банковская платформа — это основа для формирования экосистемы, а дальше к ней будут присоединяться страховые, инвестиционные, юридические и другие услуги. Будет ли экосистема базироваться на банковской платформе или страховые компании тоже заинтересованы в создании своих экосистем? Насколько эта модель сейчас может «выстрелить», стать базой для роста продаж и объема бизнеса?

    Владимир Черников: Страховые компании можно назвать локомотивом развития новой экосистемы в сфере банкострахования. Именно страховые компании активно взаимодействуют как с самими банками, так и с медицинскими организациями. В секторе страхования жизни это прежде всего крупнейшие игроки банковского и медицинского рынков, которые начали реализовывать программы накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни. Также в это взаимодействие включены производители новых умных устройств и решений для конечных потребителей. Приоритетной задачей для банков и страховых компаний становится не продажа продуктов и услуг, а формирование жизненного пространства клиента. Клиент не просто получает обслуживание в банке и страховой компании, он решает свои финансовые потребности максимально комфортно и выгодно. Такой подход делает клиентов лояльными. Лояльный клиент приведет трех новых, нелояльный уведет пятерых. Лояльность является центром доверительных отношений между сторонами бизнес-процесса, но кроме лояльности данная стратегия приносит страховым компаниям и банкам-лидерам существенный комиссионный доход. И все же, на мой взгляд, экосистема будет строиться на базе банковских институтов. К банкам наиболее высокое доверие населения и потребителей финансовых услуг. Возможно, дальнейшее развитие событий заставит несколько скорректировать этот подход.

    Павел Самиев: Какие сервисы может объединять в себе экосистема? Возможно ли внедрение нефинансовых услуг в экосистему для повышения лояльности клиентов?

    Владимир Черников, «Ингосстрах-Жизнь»

    Владимир Черников: Совершенно очевидно, что развитие экосистемы идет в направлении не только финансовых продуктов. При этом сама экосистема стимулирует развитие долгосрочных отношений банков и страховщиков с клиентами и расширяет доступ финансовых компаний к «длинным» розничным инвестициям. В последнее время в связи с ростом финансовой грамотности населения среди россиян становятся все более и более востребованными программы инвестиционного и накопительного страхования жизни, а это и есть «длинные» программы: договоры ИСЖ и НСЖ заключаются на три года и более. Технически нефинансовые услуги могут быть внедрены в финансовую экосистему, но вряд ли имеет смысл продавать билеты в кино или молочные продукты через такую систему. Здесь речь может идти, например, о юридических услугах, консалтинге, сервисах, направленных на заботу о здоровье, и умных гаджетах.

    Павел Самиев: Что может найти клиент в личном онлайн-кабинете, который действует сейчас в компании? Какую информацию непосредственно по своим продуктам он может увидеть и может ли он совершать какие-то операции по другим услугам?

    Владимир Черников: Российские страховые компании, лидеры рынка страхования жизни, в число которых входит наша компания, уже предложили своим клиентам личный онлайн-кабинет для возможности просмотра информации по договорам страхования. Например, для владельцев договоров ИСЖ в личном кабинете представлена актуальная, постоянно обновляемая динамика доходности по выбранной инвестиционной стратегии, которая, на мой взгляд, будет вполне востребована в ближайшее время. При этом у нас есть задумки модернизации личного кабинета, для того чтобы можно было проводить более сложные операции через этот инструмент. Я думаю, что в ближайшее время мы сможем это реализовать.

    Павел Самиев: Растет ли количество банков, с которыми вы работаете, и какие основные продукты сейчас продвигаются через банки, что в этой линейке является базовым?

    Владимир Черников: Мы сохраняем возможность работать с банками из топ-30, несмотря на турбулентность на финансовом рынке. Однако по факту, конечно, ситуация несколько отличается от желаемой. Для нас главным приоритетом является качество продукта, поэтому банки, которые стремятся только к прибыли и не следят за качеством продуктов, не попадают в список наших партнеров. Для нас очень важно чтобы продукт, который мы выпускаем и предлагаем клиентам наших партнеров, был качественным, интересным. Также отмечу, что крайне важно предлагать клиенту именно тот продукт, который ему нужен. В 2017 году мы запустили линейки страховых продуктов у двух новых крупных игроков рынка. Мы довольны полученными результатом и планируем укреплять наши партнерские отношения, в частности, расширяя продуктовую линейку. В данный момент мы разрабатываем ряд новых продуктовых инициатив, в том числе в части увеличения привлекательности для клиентов продуктов НСЖ путем добавления сервисных составляющих, создания продуктов с носимыми гаджетами, а также прорабатываем онлайн-линейку. Все новые продуктовые инициативы будут предложены нашим партнерам.

    Павел Самиев: Основным драйвером банкострахования выступает ИСЖ. Несмотря на снижение темпов прироста, по нашим прогнозам, в 2017 году ИСЖ вырастет не менее чем на 20%. В чем причина столь бурного роста этого сегмента?

    Владимир Черников: Инвестиционное страхование жизни — финансовый продукт, представляющий собой симбиоз страхования и инвестиционного продукта с защитой капитала. Структура продукта проста, прозрачна и понятна: часть капитала клиента направляется в инструменты с фиксированной доходностью, что обеспечивает сохранность вложенных средств, а другая часть направляется в рисковые и перспективные активы. Продукт инвестиционного страхования жизни сочетает в себе преимущества ряда других финансовых инструментов, делая его по-своему уникальным и очень востребованным, благодаря возможности получения неограниченного дополнительного дохода, участия в инвестировании на международных финансовых рынках, 100%-ной гарантии возврата капитала, а также страховой и юридической защите и налоговым привилегиям.

    Читайте также:  Расходы на выздоровление: в чем особенность бюджетной политики 2021 года

    Продукт инвестиционного страхования жизни состоит из двух частей — рискового фонда и гарантийного фонда. Цель гарантийного фонда — обеспечение 100%-ной защиты средств клиента, для чего используются инструменты с фиксированной доходностью, которые формируются в соответствии с указаниями ЦБ. Цель рискового фонда — обеспечить максимально высокую доходность для клиента по окончании программы. В рисковом фонде используются различные производные финансовые инструменты, обеспечивающие высокую потенциальную доходность. Потенциальный инвестиционный доход может составлять даже более 20% годовых в рублях. При этом важно понимать, что эти данные основаны на ретроспективной доходности. Размер инвестиционного дохода зависит от динамики выбранного направления инвестирования (риск-профиля клиента), коэффициента участия, динамики валюты, даты вхождения в рынок и ряда других факторов. Таким образом, инвестиционный доход для каждого договора индивидуален.

    Павел Самиев: Есть мнение, что менеджер в банке, который продает какой-то относительно сложный продукт, например ИСЖ, не имеет достаточного времени в рамках консультации, чтобы полноценно объяснить клиенту всю информацию о продукте. Является ли главной причиной мисселинга как раз дефицит времени у клиентского менеджера? Как можно эту проблему решить и решат ли ее стандарты, которые будут внедряться на рынке?

    Владимир Черников: Как член президиума Всесоюзного союза страховщиков (ВСС) и участник различных групп, которые работают по поручению ВСС над стандартами продуктов, отвечу, что именно через введение стандартов и нужно решать эту проблему. На мой взгляд, нехватка времени не может являться основным объяснением или даже оправданием мисселинга. В этой ситуации мы видим, что работает излишняя мотивация менеджеров. Мы сталкивались с такими ситуациями, и после корректировки мотивации в нужном направлении они больше не повторялись. Наряду с широким и подробным информированием клиентов можно применять различные инструменты контроля качества: запись процесса продажи, использование техники «Тайный покупатель». В дополнение к договору ИСЖ целесообразно выдавать схематичные памятки с условиями продукта и делать пост-обзвон первичных клиентов — покупателей ИСЖ. Эти меры помогут продавцу убедиться в точности попадания в целевую аудиторию и выяснить ряд моментов: верно ли держатель полиса расценивает риски, понимает ли долгосрочный характер программы, ее отличия от банковского вклада, а также санкции за досрочное расторжение программы. Безусловно, необходимы разработка и внедрение единых стандартов продукта, в том числе определенных требований к уровню профессионализма и качеству продавцов. Я бы хотел еще раз подчеркнуть, что ИСЖ — это прежде всего тот продукт, который является частью финансового планирования. Безусловно, на него не стоит тратить последние деньги семьи. Необходимо понимать цели, задачи и сроки заключения этого договора, а также сроки исполнения.

    Павел Самиев: В заключение — вопрос о продуктах в вашей компании. Какие продукты пользуются наибольшим спросом среди ваших клиентов? Изменилась ли эта структура за последний год?

    Владимир Черников: В настоящий момент страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» предлагает своим клиентам широкий выбор программ в рамках инвестиционного страхования жизни. В 2017 году. мы обновили стратегии по инвестиционному страхованию жизни, в частности в ряде продуктов добавили опцию получения потенциального ежегодного дохода. Данный тип программ не очень широко представлен на рынке, однако возможность получения ежегодного дохода интересна нашим клиентам. При таком раскладе клиенту не нужно ждать три года до окончания срока действия программы, потенциально он может начать получать доход уже в конце первого срока действия программы. На данный момент программы ИСЖ пользуются наибольшим спросом среди наших продуктов. Интерес к программам ИСЖ уверенно рос на протяжении всего 2016 года и первого полугодия 2017-го, однако, по моей оценке, в 2017 году произойдет замедление роста за счет насыщения рынка. При этом продуктовая линейка, представленная в банках, будет развиваться, расширяться и совершенствоваться. Начиная с 2018 года я прогнозирую ежегодный прирост на уровне 15%.

    Павел Самиев: Отлично. Спасибо за интервью!

    Беседа состоялась 6 октября в офисе инвестиционной компании «Ингосстрах-Жизнь».

    Портфель «INVESTA Всё включено»

    Команда инвестиционных консультантов АО «ФИНАМ» рекомендует комплексное 1 инвестиционное решение: портфель, позволяющий зарабатывать на финансовых рынках и, одновременно, обеспечивающий страховую защиту вам и вашим близким. Капитал инвестора распределяется между несколькими стратегиями сервиса «Автоследование» (мультиследование) — инвестиционная часть портфеля, и программой накопительного страхования жизни (НСЖ) 2 от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» — страховая часть портфеля.

    Мультиследование — инновационная разработка, не имеющая аналогов на российском рынке, представляет собой сочетание одновременно нескольких стратегий сервиса «Автоследование» от АО «ФИНАМ» (мультистратегии).

    Благодаря эффективным алгоритмам и гибкой архитектуре мультистратегий, клиенты получают широчайшую диверсификацию по инструментам, рынкам и макрорегионам, и могут рассчитывать на высокую потенциальную доходность инвестиционной части своего портфеля, подобранной с учетом индивидуального риск-профиля.

    А защитная страховая часть портфеля предполагает 100% гарантию возврата размещенных в нее средств при соблюдении условий договора страхования и возможность получения социального налогового вычета 3 .

    Рассчитайте свой потенциальный доход
    в первый год действия программы прямо сейчас!

    • Большие
      возможности
    • Оптимальный
      баланс
    • Консервативный
      инвестор

    Комплексный подход «INVESTA Всё включено»

    Доступные мультистратегии

    Мультистратегия
    КОНСЕРВАТИВНЫЙ
    ИНВЕСТОР

    Показатели за 2019 год

    Мультистратегия
    ОПТИМАЛЬНЫЙ
    БАЛАНС

    Показатели за 2019 год

    Мультистратегия
    БОЛЬШИЕ
    ВОЗМОЖНОСТИ

    Показатели за 2019 год

    Для кого предназначен продукт

    Узнали себя?

    Преимущества инвестиционной части портфеля

    Дополнительные преимущества страховой части портфеля

    Наша цель — оказать поддержку в достижении вами поставленных финансовых целей. Мы настроены на долгосрочное сотрудничество, и поэтому при оформлении портфеля «INVESTA Всё включено» часть средств размещаем в накопительный сегмент — защитную страховую часть, с гарантией возврата 100% отчислений при выполнении условий договора страхования. Такой подход позволяет обеспечить «подушку безопасности» не только вашему капиталу, но и страховую защиту в любой точке мира для вас или ваших близких!

    Награды и достижения «ФИНАМ»

    Заключение договора о брокерском обслуживании с АО «ФИНАМ» в рамках предлагаемого инвестиционного решения предполагает предоставление сервиса «Автоследование», на условиях и в порядке, предусмотренном Приложением № 16 к Регламенту брокерского обслуживания АО «ФИНАМ». Предлагаемый в рамках настоящего комплексного решения сервис «Автоследование» дает возможность Клиенту за обусловленную плату формировать и направлять Брокеру в режиме алгоритмической торговли поручения на сделки по Клиентскому счету посредством ИТС TRANSAQ на основе, в т.ч. нескольких, применяемых одновременно, торговых алгоритмов (стратегий, схем торговли), предлагаемых АО «ФИНАМ» (мультиследование).

    2 Программа «Забота о близких» включает следующие страховые риски:
    «Уход из жизни Застрахованного по любой причине», в случае наступления указанного риска клиент получает накопленную на момент смерти страховую сумму + инвестиционный доход (при его начислении Страховщиком);
    «Уход из жизни Застрахованного в результате несчастного случая» — клиент получает накопленную на момент смерти страховую сумму + инвестиционный доход (при его начислении Страховщиком);
    «Дожитие Застрахованного до указанной в полисе даты» — клиент получает накопленную страховую сумму + инвестиционный доход (при его начислении Страховщиком);
    «Инвалидность Застрахованного 1-й группы в результате несчастного случая с последующим освобождением от уплаты страховых взносов до момента окончания программы (ОУСВ)» — клиент получает 100% страховой суммы + инвестиционный доход (при его начислении Страховщиком);
    «Инвалидность Застрахованного 2-й группы в результате несчастного случая» — клиент получает 75% страховой суммы + инвестиционный доход (при его начислении Страховщиком). Если событие может быть признано страховым случаем одновременно по нескольким рискам, то страховая выплата производится по всем рискам в размере установленной страховой суммы.

    3 Согласно подп. 1 п. 4 ст. 219 НК РФ налогоплательщик (страхователь) имеет право на получение социального налогового вычета (СНВ) 13% НДФЛ в сумме уплаченных в календарном году страховых взносов по договору (договорам) добровольного (накопительного) страхования жизни.

    26, 25 — средняя доходность за 2019 г. по мультистратегиям «Консервативный инвестор», «Оптимальный баланс», «Большие возможности». Средства, вносимые по договору о брокерском обслуживании, размещаются по выбору клиента в одну из мультистратегий, предложенных Брокером. Степень риска инвестиционной части продукта зависит от уровня риска мультистратегии, выбранной клиентом. Как правило, стратегии с высоким допустимым риском показывают более высокую доходность в сравнении с менее рисковыми продуктами. Доходность не гарантируется, деятельность на финансовых рынках сопряжена с рисками.

    5 Владелец индивидуального инвестиционного счета (ИИС) имеет право на получение инвестиционного налогового вычета в размере денежных средств, внесенных им на ИИС в течение календарного года, либо в сумме положительного финансового результата, полученного по операциям, учитываемым на ИИС, либо вычет иного вида, предусмотренного ст. 219.1 НК РФ. Размер налога, подлежащего возврату владельцу ИИС, в одном налоговом периоде по вычету первого вида не может превышать 52 000 руб. Получение вычета осуществляется владельцем ИИС самостоятельно в порядке и на условиях, предусмотренных статьей 219.1 НК РФ. В случае вывода денежных средств с ИИС до истечения трехлетнего периода с даты заключения договора на ведение ИИС указанный договор прекращает свое действие, а сумма налога, не уплаченная в бюджет в связи с применением соответствующих налоговых вычетов, подлежит восстановлению и уплате в бюджет.

    6 Программа не подлежит декларированию при предоставлении сведений о своих доходах в ФНС. В отношении доходов, предусмотренных законодательством РФ, в т.ч. по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ (ст. 217 НК РФ).

    7 В период действия программы (до момента начала выплат) размещенные средства не являются собственностью клиента, а обязательствами страховой компании, поэтому в этот период они не должны включаться в список делимого имущества (ст. 34 Семейного кодекса РФ).

    8 В период действия программы (до момента начала выплат) размещенные средства не являются собственностью клиента, а обязательствами страховой компании. Поэтому они не включаются в список взыскиваемого имущества (ст. 129 ГК РФ).

    При оформлении Договора страхования с лимитом страховой суммы по риску «Дожитие» до 1 500 001 руб. Страхователю/Застрахованному под расписку выдается договор страхования (имеющий вид полиса-оферты), по форме, утвержденной Страховщиком. Договор страхования с лимитом страховой суммы по риску «Дожитие» от 1 500 001 руб. заключается путем подписания полиса-оферты Страхователем/Застрахованным.

    Страховщики ушли в ноль

    Из значимых сегментов лишь добровольное медицинское страхование (ДМС) показало нарастающую положительную динамику. Однако факторы, способствовавшие этому росту, вряд ли будут работать в наступающем экономическом шторме.

    По итогам 2019 года общий объем собранных страховых премий составил 1 триллион 480 миллиардов рублей, это лишь на 0,1 процента больше, чем годом ранее – хуже за последние 15 лет было лишь в 2009 году (тогда сбор взносов упал на 7,5 процента). При этом число заключенных договоров страхования увеличилось на 2,6 процента (до 207,8 миллиона). Объяснение очевидно – продажа дорогих полисов, доступных сравнительно малочисленной публике (вроде инвестиционного страхования жизни со средним размером годового взноса в 531 тысячу рублей), падала, тогда как дешевые страховки продавались по нарастающей (прежде всего полисы ДМС, где средняя премия по году составила всего 10,6 тысячи рублей).

    Самым заметным событием для страховой отрасли в 2019 году стало резкое сдувание пузыря инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ранее, с 2015 года, когда появились эти виды полисов, именно ИСЖ толкало вверх как “жизнь”, так и страхование в целом. Отметим, что отношение Центробанка к ИСЖ было настороженным практически с самого момента его появления. Дело в том, что бурный рост продаж обеспечивался во многом за счет обещаемой высокой доходности таких полисов – на фоне снижающихся процентов по банковским вкладам ИСЖ выглядели привлекательной альтернативой. Правда, продавцы таких полисов старались не афишировать, что доходность эта лишь обещаемая, но вовсе не гарантированная. Стремясь ограничить бум ИСЖ, Банк России в апреле 2019 года в директивном порядке обязал страховщиков и посредников информировать потенциальных покупателей об основных условиях заключаемой сделки. На 2019 год также пришлась волна завершения пятилетних договоров, заключенных в самом начале продаж полисов ИСЖ. И выяснилось, что обещания высокой доходности указанных страховок ничем не подкреплены: как следует из статистики ЦБ, 31 процент полисов ИСЖ показали нулевую доходность, 20 процентов – менее процента, 42 процента полисов – от 1 до 5 процентов годовых. И обладателям лишь 7 процентов страховок удалось заработать 5 процентов годовых и более. Как итог, сборы премий в сегменте страхования жизни в целом упали почти на 10 процентов.

    Этот показатель был бы еще более печальным, если б не продажи полисов “жизни” в рамках страхования заемщиков (т.е. при банкостраховании). За прошлый год портфель кредитов физлицам вырос, по данным ЦБ, на 18,6 процента (в 2018-м – на 22,8 процента). Значительная часть этих займов в добровольно-принудительном порядке сопровождается приобретением страховок (уклонение от таковых ведет либо к отказу в кредите, либо к росту процентной ставки по нему). Поэтому неудивительно, что сбор премий по страхованию от несчастных случаев и болезней за 2019 год вырос на 10,6 процента (до 187,4 миллиарда рублей).

    Моторное страхование в прошлом году в своей обязательной части (ОСАГО) продемонстрировало упадок (сбор премий снизился на 5,3 процента, до 213,9 миллиарда рублей), а в добровольной (каско) – крайне слабый рост (1,1 процента, 170,5 миллиарда рублей). Придав при введении в 2003 году колоссальный импульс росту страхового рынка в России, “автогражданка” в скором времени превратилась в постоянную головную боль для страховщиков. Их попытки либерализовать тариф успехом не увенчались, однако страховым компаниям все же удалось добиться значительных перемен в порядке выплат, что сняло остроту проблемы. Однако, как видим, временно. Индивидуализация тарифов привела к одновременному снижению средней стоимости полиса (по оценке главы Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, с 5558 до 5372 рублей) и росту выплат (на 2,4 процента). В итоге, как и несколькими годами ранее, в ряде южных регионов России соотношение премий и выплат по ОСАГО стало для страховщиков критическим. Сокращение средней стоимости полиса в 2019 году наблюдалось и в каско (-1,6 процента, до 35,1 тысячи рублей) – впрочем, эта тенденция наблюдается уже четвертый год подряд и постепенно затухает.

    На этом неутешительном фоне выделяется положение дел в добровольном медицинском страховании – за год сбор премий здесь увеличился на 19 процентов (до 180,6 миллиарда рублей). Причин успеха сразу несколько. Первая – все большая гибкость страховщиков, предлагающих разнообразное наполнение полисов, в том числе страховки с франшизой, с покрытием лечения онкозаболеваний и с диспансеризацией. Вторая причина к самим страховым компаниям отношения не имеет, а связана с ужесточением контроля над трудовыми мигрантами. Большинству из них не положено ОМС, что не отменяет обязанности иметь хоть какую-то медстраховку. Покупка как можно более дешевого полиса ДМС позволяет гастарбайтерам из стран бывшего СССР, не входящих в ЕАЭС, следовать требованиям закона при минимальных денежных затратах. Именно этим, очевидно, и определяется ряд тенденций в ДМС. Во-первых, в 2019 году установлен исторический рекорд темпов роста и числа заключенных договоров (на 38 процентов, до 17,1 миллиона единиц). Во-вторых, доля физических лиц во взносах по ДМС достигла 20 процентов. Остальные полисы, как и ранее, покупались юрлицами, т.е. работодателями для своих работников. В-третьих, наблюдалось снижение средней премии по ДМС с юридическими лицами за год почти на 20 процентов (до 53,1 тысячи рублей) при росте числа договоров на 40,6 процента. Это значит, что ДМС стал включать в соцпакеты не только крупный, но и средний, и даже малый бизнес.

    По итогам 2019 года стоит отметить еще одну тенденцию в страховании, которая остается неизменной уже 25 лет: число субъектов страхового дела, ССД (это собственно страховые компании плюс брокеры), неуклонно падает. Прошедший год в этом отношении не стал исключением: число таковых снизилось на 7,3 процента, до 275 (на пике, в 1996 году, в России было свыше 2800).

    Что касается каналов продаж, то их соотношение остается стабильным. Около 75 процентов премий страховщики получают от посредников, 20 процентов – от прямых продаж, 5 процентов – от продаж через интернет (в основном это ОСАГО и страхование выезжающих за рубеж).

    Что ждет страховой рынок в наступившем году? Формулирование прогнозов на фоне разворачивающегося планетарного кризиса – дело неблагодарное. Однако ряд моментов все-таки можно обозначить. Даже в относительно спокойном 2019 году у страховщиков наблюдался рост выплат – на 16,7 процента, до 609,6 миллиарда рублей. Значительная часть из этого прироста пришлась на выплаты по страхованию жизни, в том числе по ИСЖ – заканчиваются заключенные ранее трех- и пятилетние договоры. В результате на нынешний год падет пик роста выплат по трехлетним договорам страхования жизни. Как отмечает ЦБ, “в 2017 году темпы прироста взносов по страхованию жизни (кроме страхования жизни заемщиков) были максимальными за всю историю наблюдений (61 процент)”. Вряд ли стоит ждать поддержки и от ипотеки, где, как уже сказано выше, полис страхования жизни является почти что обязательным – на фоне уже объявленной госпрограммы кредитных каникул по ранее выданным займам оптимизм выглядит неуместным.

    Читайте также:  Заработок на серфинге в интернете

    Думается, что неутешительными по итогам нынешнего года окажутся и показатели моторных видов страхования. Хотя число выданных автокредитов в 2019 г. выросло на 11,9 процента, продажи новых авто упали за год на 2,5 процента. Так что программы господдержки автокредитования и автолизинга сработали даже в стабильное время лишь частично. Говорить о росте реализации полисов от несчастных случаев и болезней, которые, как уже отмечалось, тесно связаны с банкострахованием, также вряд ли уместно – кредитование “физиков” имеет все основания уйти в минус по итогам нынешнего года.

    Что же касается перспектив последнего заметного драйвера страховой отрасли – ДМС, то и здесь ожидать каких-то положительных результатов в 2020 г. не стоит. Соцпакеты, как нетрудно предположить, в расходах бизнеса всех уровней пойдут под нож одними из первых. Гастарбайтеры – вне зависимости от продления карантинных мероприятий и влияния оных на миграционную политику российских властей – не смогут заместить это падение.

    Впрочем, чтобы пережить трудные времена, у страховщиков есть кое-какие запасы. По итогам 2019 года размер прибыли отрасли после налогообложения составил 207,4 миллиардов рублей (плюс 26 процентов к 2018 году). Как отметил Игорь Юргенс, “это результат и удачной инвестполитики страховщиков, и цифровизации, которая позволяет существенно сокращать расходы”. А ведь цифровизацию даже в кризис никто отменять не собирается.

    Принцип шаурмы

    ИСЖ как страховой продукт с инвестициями внутри

    Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый продукт, состоящий из страхового и инвестиционного компонентов. Именно поэтому важно осознанно подходить к его использованию. В этой статье разберёмся с основными особенностями ИСЖ.

    Некорректные продажи

    В 2018 году инвестиционное страхование жизни было одним из самых быстрорастущих сегментов страхового рынка. За первое полугодие его объёмы выросли на 65% по отношению к 2017 году и достигли 138 млрд рублей.

    К сожалению, это происходило не потому, что ИСЖ — нужная всем финансовая услуга, а по причине навязывания банками этого продукта своим клиентам.

    В конце 2018 года журналист издания «Профиль» задал мне вопрос: «Как может повлиять на рынок ужесточение Банком России требований к раскрытию информации по ИСЖ при продаже?» Я ответил, что объём рынка уменьшится за счёт уменьшения случаев некорректных продаж. Так и произошло. Сборы по полисам ИСЖ, по данным ЦБ РФ, за первую половину 2019-го упали сразу на треть, до 92,3 млрд рублей.

    Из этого можно сделать вывод, что услуга ИСЖ во многом навязана и клиенты далеко не всегда понимают, что же они купили. Именно поэтому важно разобраться в тонкостях этого продукта, что мы сейчас с вами и сделаем.

    Как работает ИСЖ

    Если коротко, то ИСЖ — это инвестиции в страховой оболочке. При покупке полиса ИСЖ часть денег вкладывается в различные инвестиционные инструменты для получения дохода. Вы можете выбрать, во что инвестировать: в определённые акции, золото, нефть, западные рынки (в совокупности или по секторам). Есть даже ИСЖ на акции четырёх компаний — производителей пива и сигарет.

    Другая часть идёт на оплату страховых рисков. В случае смерти застрахованного лица компания выплачивает родственникам 100% (иногда 200%, это зависит от условий договора) страховой суммы. В случае дожития клиент получает всю инвестированную сумму и потенциальный инвестиционный доход.

    То есть снаружи ИСЖ — страховой продукт со всеми особенностями. Внутри — инвестиции, структурированные определённым образом. Образно говоря, это такая финансовая «шаурма»: смесь инвестиционных инструментов завёрнута в лаваш страхования.

    Срок полисов — от трёх до десяти лет. Как правило, вы вкладываете всю сумму сразу (на 3–5 лет); возможны также дополнительные вложения (для полисов на 5–10 лет).

    Как я уже говорил, в конце срока действия продукта вам должны вернуть 100% вложенных денег (это гарантирует страховая компания), а вот будет доходность или нет — зависит от цены на тот актив, в который вы вложились (акции, золото, нефть и т. д.). Актив, кстати, в некоторых продуктах можно менять в процессе инвестирования.

    Инвестиционная часть взноса, в свою очередь, также разбивается на две части — гарантийную и рисковую.

    Первая размещается в надёжные инструменты — банковские депозиты, государственные и корпоративные облигации. Цель этой части — обеспечить возврат 100% средств клиента. За счёт неё капитал дорастает до суммы первоначального взноса.

    ИСЖ, как и шаурма, продукт не на каждый день, но в некоторых ситуациях может выручить

    Например, человек вложил в ИСЖ 100 тыс. рублей сроком на 5 лет. Страховая компания вложит 70 тыс. рублей в консервативные инструменты с доходностью, скажем, 7,5% годовых. В результате через 5 лет она получит те самые 100 тыс. рублей, что обеспечит сохранность первоначальной суммы.

    Вторая часть вкладывается в рискованные инструменты срочного рынка, которые позволяют в случае удачного исхода заработать дополнительную доходность и часть её отдать клиенту, купившему полис, а часть — оставить себе в качестве прибыли.

    Особенности ИСЖ

    Журналисты, запрашивая комментарий, зачастую просят меня рассказать о плюсах и минусах инвестиционного страхования жизни. Я склонен говорить не о достоинствах и недостатках, а о ключевых особенностях продукта и о том, для каких целей можно использовать тот или иной финансовый инструмент.

    Начнём с особенностей.

    • Страховая защита. Мы о ней уже говорили: минимум 100% при уходе из жизни застрахованного. Можно назначать выгодоприобретателя. Деньги перейдут не по наследству, а адресно за две недели. При дожитии до окончания срока программы, естественно, клиент получает всю сумму вложений и дополнительный инвестиционный доход, если он имеется по итогам работы стратегии.
    • Юридическая защита. Полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. На основании ст. 34 п. 2 Семейного кодекса и ст. 128 ГК РФ взносы клиента в программу и инвестиционный доход остаются юридически неприкосновенными на протяжении всего срока действия программы, поскольку на время действия договора страхования уплаченный взнос является страховой премией и обязательством страховой компании о выплате при наступлении рисков по договору. Продукт не делится при разводе, деньги нельзя отсудить. При наложении взыскания или аресте имущества деньги в ИСЖ не конфискуют.
    • Выкупная сумма. Если вы захотите вернуть деньги раньше окончания действия программы, то в первые годы сможете забрать меньше, чем вложили. Например, на второй год — 60– 70% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма увеличивается до 97%. При расторжении договора в течение первых 14 календарных дней с даты оформления договора страховая компания выплачивает всю сумму взноса клиента.
    • Налоговые льготы. Во-первых, есть возможность получить налоговые вычеты для полисов сроком от 5 лет на взносы до 120 тыс. рублей в год, то есть 15,6 тыс. за год. Во-вторых, НДФЛ уплачивается только с дохода, превышающего ставку рефинансирования ЦБ РФ. В-третьих, страховые выплаты не облагаются налогами в случае ухода клиента из жизни.
    • Гарантия только страховой компании. То есть полисы страхования жизни не покрываются системой страхования вкладов, хотя ЦБ рассматривает введение такой возможности не ранее 2021 года. Пока имеется только механизм перестрахования или механизм передачи полисов одному из страховщиков, входящих в Топ-10, без смены условий.
    • Валюта. Программа ИСЖ может быть открыта как в рублях, так и в долларах. Суммы — от 300 тыс. рублей для единоразового взноса.

    Нужно ли вам ИСЖ?

    Здесь можно продолжить метафору шаурмы. ИСЖ, как и шаурма, продукт не на каждый день, но в некоторых ситуациях может выручить. И ещё: если вы не знаете, нужен ли вам финансовый инструмент, то он вам не нужен.

    Иногда ИСЖ можно использовать под конкретную краткосрочную цель с юридической защитой и потенциальным доходом. Например, покупка автомобиля через 3–5 лет. Если уже есть начальная сумма, то её можно инвестировать в ИСЖ — плюс делать дополнительные вложения на депозит. При этом нужно рассматривать и альтернативные варианты: открыть индивидуальный инвестиционный счёт, купить облигации и получить налоговые вычеты.

    Этот вид страхования также может быть интересен в том случае, если стоит задача обеспечить полную юридическую защиту инвестиций от имущественных притязаний со стороны.

    Вывод: в 80% случаев ИСЖ вам не нужно, можно или вовсе обойтись без него, или использовать его в комплексе с другими инструментами. Отталкивайтесь от своих целей, а не от плюсов и минусов продукта или его доходности.

    Если всё же задумываетесь об использовании этого инструмента, то при выборе обращайте внимание на срок продукта, страховые риски, которые туда заложены, условия расторжения, уровень защиты капитала, базовый инвестиционный актив, к которому привязана доходность, возможность менять этот актив.

    Мисселинг

    Почему же при этом продажи полисов ИСЖ столь значительно росли? Для этого было и есть несколько причин.

    • Полис ИСЖ предлагают клиентам под видом депозита, обещают высокую доходность, которая на деле не гарантирована. Дополнительно заманивают налоговыми вычетами, маскируя их под гарантированную доходность. Например, клиент хочет открыть депозит, а ему говорят: вот есть вместо депозита очень похожий продукт. При этом обещают 13% доходности, а это на самом деле потенциальный налоговый вычет. Но у клиента в глазах 13% — и он соглашается.
    • Комиссия банка или страхового агента с продажи полиса составляет примерно 8–10%. Например, в 2017 году банки получили от страховщиков свыше 50 млрд рублей комиссии за продажи различных полисов страхования жизни. Да и менеджер в банке не останется без премии. Продал полис со взносом 500 тыс. рублей — заработал 20–30 тысяч.
    • Постепенное снижение ставок по депозитам. В этих условиях вполне логично искать более интересные варианты вложения средств, при этом сохраняя надёжность. ИСЖ для этого почти подходит, вот только доходность, повторю, не гарантирована. По информации Банка России, средняя доходность по завершившимся трёхлетним договорам ИСЖ в 2018 году составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4%.

    30 октября 2019 года Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) представила результаты очередной волны независимого мониторинга «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг в России». Вот несколько любопытных фактов о том, как банки продают полисы ИСЖ либо гибридные продукты, совмещающие в одном пакете депозит с повышенной ставкой и полис ИСЖ.

    В 8 из 27 банков менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.).

    В 13 из 27 банков инвестиционные продукты предлагались в качестве полной замены вкладу.

    Самым популярным продуктом на замену вкладу стало инвестиционное страхование жизни ИСЖ (9 из 13).

    Сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, а именно об отсутствии гарантии доходности и гарантии сохранности средств (ИСЖ не подлежит государственному страхованию), а также о невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств.

    Как быстро понять, что именно вам предлагают — депозит или страховой полис? Даже если вы не очень разбираетесь в договорах, различить вклад и ИСЖ очень просто: в первом случае договор будет с банком, во втором — со страховой компанией.

    Полис ИСЖ предлагают клиентам под видом депозита, обещают высокую доходность, которая на деле не гарантирована

    Если вы уже приобрели полис, толком не разобравшись, то деньги можно вернуть без потерь в течение 14 дней с момента подписания договора, воспользовавшись так называемым периодом охлаждения и отказавшись от полиса. Если он приобретён давно, то расторгать договор не имеет смысла, поскольку выкупная сумма будет меньше, чем внесённые при покупке средства. А если дождаться окончания действия полиса, то вы вернёте как минимум 100% вложенных денег и потенциально можете получить инвестиционную доходность.

    Капитал Лайф Страхование Жизни

    агентов – финансовых консультантов КАПИТАЛ LIFE по всей стране

    действующих договоров накопительного страхования жизни – №1 в России

    самый большой уставный капитал среди страховщиков жизни в России

    составили страховые выплаты с 2014 года – №1 в России по объему выплат среди страховщиков жизни

    Компания КАПИТАЛ LIFE признана лидером в сегменте накопительного страхования жизни в России

    Ведомости: «Вторая волна стимулирует рост спроса на страховки от COVID-19»

    Коммерсантъ: «Страховка с накоплением»

    29 Октября 2020

    Агентство страховых новостей: «Страхование жизни продолжает «клониться» к НСЖ»

    22 Октября 2020

    Преимущества страхования жизни

    Гарантия сохранения Ваших средств в любых жизненных ситуациях

    Средства полиса защищены от любых претензий третьих лиц, не могут быть конфискованы

    Увеличение Вашего дохода за счет налоговых льгот

    До 15 600 рублей от суммы взносов возвращаются ежегодно за счет государственного налогового вычета

    Освобождение от уплаты взносов в экстренных ситуациях

    Накопительные программы в ряде случаев включают освобождение от уплаты взносов при сохранении действия полиса

    Передача накоплений выбранным Вами людям

    Страхование жизни исключает передачу накоплений любым лицам помимо выбранных Вами. Вступление наследников в права не требует ожидания.

    “Начав работать финансовым консультантом, я поняла, как можно и заработать денег, и, что еще важнее – помочь людям. ”

    Анжелика Молькова,
    г. Кольчугино

    “Иногда мысленно возвращаюсь на 10 лет назад и благодарю случай за то, что я узнала о КАПИТАЛ LIFE.”

    Ирина Шамшаева,
    г. Хабаровск

    “У нас не принято этого говорить, но женщине труднее строить карьеру. Еще труднее, когда решаешь все поменять после сорока лет. Теперь у меня есть уверенность, что это можно сделать.”

    Татьяна Букшина,
    г. Москва

    “Когда я поняла идею страхования жизни, сразу подумала: это полезно людям. А значит, я смогу не просто это продавать, но быть для клиента по-настоящему полезной.”

    Екатерина Федорович,
    г. Киров

    “Каждый консультант понимает, что несет людям исключительно пользу. Это – показатель эффективности, а эффективных сорудников у нас в компании очень берегут и поощряют.”

    Наталья Матвиевская,
    г. Улан-Уде

    КАПИТАЛ LIFE входит в список лучших работодателей России

    Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2

    Версия для слабовидящих

    © 2004 – 2020 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
    Регистрационный номер 3984 в ЕГР ССД.

    Согласие на обработку персональных данных

    Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года Я свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных Обществом с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ОГРН 1047796614700, ИНН 7706548313), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30 (далее по тексту – Оператор).
    Персональные данные – любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:

    • Фамилия, имя, отчество;
    • Адрес электронной почты;
    • Телефонный номер.

    Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
    Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
    Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
    Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
    В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
    Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:

    • Направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг, подготовки и направления ответов на мои запросы;
    • Информирования меня о других продуктах и услугах Оператора, направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/услугах/работах Оператора.